邱 林
在博鰲亞洲論壇2013年年會上，如何讓百姓的“錢袋子”不縮水進(jìn)而保值增值，成為與會嘉賓探討的焦點(diǎn)之一。與會的春華資本集團(tuán)董事長胡祖六表示，截至2012年末，中國居民個人儲蓄余額高達(dá)41萬億元。老百姓把錢放在銀行的回報率太低甚至縮水，但又找不到合適的保值增值渠道。
一些專家、學(xué)者也在不斷提示老百姓，應(yīng)把銀行存款分流到資本市場或其他投資領(lǐng)域。但就實際情況而言，股市“跌跌不休”，金價持續(xù)低迷，銀行理財產(chǎn)品和藝術(shù)品投資也不保險……面對“負(fù)利率”時代的通脹壓力，老百姓的幾大傳統(tǒng)投資理財渠道幾乎全部受阻。在這樣的情況下，老百姓只好選擇銀行儲蓄。由于國內(nèi)負(fù)利率已經(jīng)連續(xù)36個月以上，他們在銀行的存款難逃縮水厄運(yùn)。
2012年中國銀行業(yè)利潤破萬億的消息引發(fā)了公眾對于銀行業(yè)“暴利”問題的關(guān)注。中國銀監(jiān)會今年2月份發(fā)布的2012年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)，去年商業(yè)銀行業(yè)全年累計實現(xiàn)凈利潤1.24萬億元，同比增長19%。按1.24萬億元凈利潤計算，商業(yè)銀行去年平均每天賺得約33.9億元。
有關(guān)機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的利潤來源作了一番調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些銀行80%的收入和利潤，均來自“息差”以及各種收費(fèi)。所謂息差，是指存款利率和貸款利率之間的利息差異，這是銀行利潤的一部分。2012年，商業(yè)銀行每個季度的凈息差均比2011年有所增長。去年1至4季度，商業(yè)銀行凈息差分別為2.76%、2.73%、2.77%和2.75%，而2011年四個季度的凈息差分別為2.6%、2.7%、2.7%和2.7%。
商業(yè)銀行越賺越多，越來越富，老百姓存在銀行的錢卻越存越少。目前，商業(yè)銀行一年定期存款利率為3%，老百姓實際存款利率為-1.9%。也就是說，把錢存一年定期，1萬元會“縮水”190元。從某種程度上，各家商業(yè)銀行已把存款的老百姓當(dāng)成搖錢樹，拚命搜刮他們的血汗錢。
2011年12月，中國民生銀行行長洪崎在“2011環(huán)球企業(yè)家高峰論壇”上直言，“2011年，銀行業(yè)一枝獨(dú)秀、利潤很高，不良率很低。工業(yè)企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布。”洪崎這一句不經(jīng)意的話，成了爆紅于2011年末網(wǎng)絡(luò)的一句流行語。
然而，他的這番話也遭到坊間的炮轟，斥責(zé)商業(yè)銀行靠高利差賺錢太多，因為國內(nèi)銀行的人均凈利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍。
關(guān)鍵是，商業(yè)銀行的暴利，并非來自它們的管理和創(chuàng)新，其最大的核心競爭力，是行業(yè)壟斷和制度保護(hù)。在現(xiàn)有的金融體制下，商業(yè)銀行是“兩頭食利”：一方面通過對壓低儲戶的存款利率，直接向存錢的老百姓“收稅”；另一方面銀行還發(fā)明出“手續(xù)費(fèi)”、“財務(wù)顧問費(fèi)”等“中間業(yè)務(wù)”，對老百姓進(jìn)行變相盤剝，這種“金融創(chuàng)新”能力想必已遠(yuǎn)超西方銀行業(yè)。
正如此，商業(yè)銀行與老百姓只能是一場有輸有贏的“零和游戲”。當(dāng)然，在這場游戲中，商業(yè)銀行贏了，而且贏得很大、很多，但這是以老百姓“輸”為代價的“贏”。商業(yè)銀行賺足了，而老百姓的血汗錢卻沒見得剩多少。
過去，有人形容老百姓不知感恩，叫“端起飯碗吃肉，放下飯碗罵娘”。如今，老百姓都已經(jīng)不罵娘了，改為拿著銀行存折看數(shù)，放下存折銀行罵負(fù)利率。老百姓存折上的那點(diǎn)錢，是幾十年、甚至一輩子的血汗錢，當(dāng)然也是已經(jīng)到手的改革成果。能不能往老百姓的碗里添點(diǎn)粥是一個能力問題，而從老百姓的碗里撈肉可就是一個良心問題。
換句話說，老百姓存在銀行的錢大幅縮水，拷問著銀行的良知。因為商業(yè)銀行的暴利是老百姓的痛，這種痛，是陣痛，無所謂長也無所謂短。但商業(yè)銀行不能再這樣不知足，應(yīng)該“還利于民”。我們十分贊同原中共中央政策研究室副主任鄭新立的提議，即商業(yè)銀行賺的這些錢，利潤那么多，應(yīng)該拿出2個點(diǎn)補(bǔ)貼給老百姓儲蓄——現(xiàn)在居民儲蓄存款負(fù)利率是2%。
