全額罰息，這根容易造成銀行與信用卡持卡人緊張關(guān)系的0導(dǎo)0火0索0，即將取消。
在對(duì)《中國(guó)銀行(3.09,0.01,0.32%)卡行業(yè)自律公約》進(jìn)行了多輪修訂之后，昨日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式公布了修訂之后的版本。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時(shí)”要求，即成員單位(發(fā)卡行)在符合監(jiān)管政策要求前提下建立信用卡還款容差容時(shí)機(jī)制。
“相關(guān)要求將于2013年7月1日起實(shí)施。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將此修訂視為銀行卡市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展的里程碑，其將在“規(guī)范市場(chǎng)秩序和維護(hù)持卡人權(quán)益上起到積極作用”。
具體來(lái)看，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”：為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期
自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
“3天是自然日的概念，不是工作日概念。也即是說(shuō)，周六、周天還有節(jié)假日也屬于寬限期之內(nèi)。”一位上市銀行信用卡部人士稱(chēng)，在國(guó)外其實(shí)并沒(méi)有這一概念。國(guó)內(nèi)的銀行推出“容時(shí)服務(wù)”，主要是出于方便持卡人的考量。
更加關(guān)鍵的“容差服務(wù)”上，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
這意味著，飽受質(zhì)疑的銀行信用卡全額罰息將走向終結(jié)。但需要指出的是，這種終結(jié)是有限度的：《公約》規(guī)定了10元的上限，即10元以?xún)?nèi)才無(wú)需擔(dān)心“全額罰息”。
全額罰息，是指在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。這種計(jì)算利息的方式，持卡人普遍認(rèn)為難以接受，但在銀行眼中合情合理。也正因如此，全額罰息往往成為銀行與持卡人之間緊張關(guān)系的導(dǎo)火索。
“所謂全額罰息只是銀行的一個(gè)計(jì)息規(guī)則。”上述上市銀行信用卡部人士稱(chēng)，例如，信用卡持卡人需償還1000元，到期日只還了900元。根據(jù)銀行計(jì)息規(guī)則，這筆1000元的欠款從消費(fèi)當(dāng)天就已產(chǎn)生，銀行也從當(dāng)天開(kāi)始計(jì)息，只不過(guò)銀行給予了持
卡人一個(gè)免息期。免息期結(jié)束后，若持卡人未能足額還款，理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
鑒于此，《公約》亦要求，成員單位要充分揭示信用卡計(jì)息規(guī)則的涵義，在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則。
“銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自?xún)纱蟛糠郑豪⑹杖牒椭虚g業(yè)務(wù)收入。利息收入是持卡人未如約還款后支付的利息；中間業(yè)務(wù)收入包括信用卡年費(fèi)、商戶(hù)傭金、滯納金等。”一位股份制銀行人士稱(chēng)，容差容時(shí)的推行，將對(duì)信用卡利息收入產(chǎn)生影響，但屬可控范疇。
隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，持卡人和銀行之間就利息收取、年費(fèi)收取等問(wèn)題屢屢產(chǎn)生沖突。此時(shí)《公約》的出臺(tái)，被普遍視為保護(hù)消費(fèi)者利益的舉措。
國(guó)內(nèi)信用卡持卡人已是一個(gè)龐大的人群。央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年第三季度末，信用卡發(fā)卡量為3.18億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.1%，同比增長(zhǎng)18.8%。
在信用卡透支方面，截至2012年三季度末，信用卡授信總額3.33萬(wàn)億元，期末應(yīng)償信貸總額約1萬(wàn)億元；信用卡逾期半年未償信貸總額144.3億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.4%。
《公約》要求，成員單位還應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過(guò)賬單、短信、電子郵件、電話(huà)或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。
第一財(cái)經(jīng)
