【編者按】“51信用卡管家”是一款幫助用戶管理多張信用卡的手機(jī)應(yīng)用，2012年推出至今用戶超過一千萬，所管理的應(yīng)收賬款超過一千億。它不早不晚出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)場，既有無限的想象空間，又有大大小小的競爭對手。它該如何定位自身、將走向何處？51信用卡管家的聯(lián)合創(chuàng)始人李俊為我們一一解讀。我們是市面上最安全的信用卡管家
記者：簡單介紹下“51信用卡管家”是一款怎樣的應(yīng)用。
李�。鹤畛醯�“51信用卡”是想幫助持多卡的用戶管理所有信用卡的還款日期、額度、最低還款額等。
現(xiàn)在功能已經(jīng)大大豐富，但依然沒有脫離信用卡本身。比如數(shù)據(jù)分析，幫助用戶將消費(fèi)信息用圖表形式展現(xiàn)他的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、增幅等，讓用戶對自己的財(cái)務(wù)狀況知曉；再比如還款功能，包括支付寶還款和大額還款；另外我們獨(dú)有的辦卡入口，可以讓用戶很方便地與辦卡業(yè)務(wù)員對接。
記者：這款產(chǎn)品主要針對哪些人？
李俊：我們的用戶主要是持兩張以上信用卡的年輕人。男女比率是2:1，浙江、廣東、上海等沿海發(fā)達(dá)城市居多。
記者：51信用卡通過掃描接收賬單的郵箱來獲取用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，這樣能保證用戶的數(shù)據(jù)安全嗎？
李 �。涸谑忻嫔�，我們是同類產(chǎn)品中最安全的。首先，我們是唯一一家獲得CFCA（中國金融認(rèn)證中心）的認(rèn)證。第二，我們用智能讀取的方式來解析郵箱里的電子 賬單，除此之外我們不會掃描任何郵件。第三，這些數(shù)據(jù)是碎片化、全程加密的，不久還將把服務(wù)器托管到中國金融認(rèn)證中心。如果說我們服務(wù)器不安全，那就是說 銀行服務(wù)器不安全了。
記者：內(nèi)部員工也無法看到具體消費(fèi)情況嗎？
李�。簡T工也無法看到某個用戶詳細(xì)數(shù)據(jù)，只能看到今天新增多少用戶，多少應(yīng)收賬款等。我剛才說過所有是數(shù)據(jù)碎片化分散到各個服務(wù)器里，在客戶端用特殊算法串起來呈現(xiàn)給用戶。即使要提取交易信息來做分析，也是隨機(jī)的、經(jīng)過脫敏處理的，完全不知道這個數(shù)據(jù)是誰的。
記者：這些數(shù)據(jù)涉及到個人征信情況，相關(guān)法規(guī)條例對這些信息的歸屬有明文規(guī)定嗎？
李�。何覀冊趧�(chuàng)立這個APP時就已經(jīng)樹立了數(shù)據(jù)歸屬原則。首先這些跨行信用卡的數(shù)據(jù)不歸屬某個銀行，當(dāng)用戶授權(quán)我們抓取時，我們就有權(quán)幫用戶管理這些數(shù)據(jù)，人行也有允許第三方機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)的明文規(guī)定；第二，只有獲得用戶的授權(quán)，才會去讀取他的電子賬單和開放給第三方。
為互聯(lián)網(wǎng)金融掘金者提供配套服務(wù)
記者：銀行卡保險(xiǎn)箱中對“直連網(wǎng)銀查詢版”這個功能有個描述：自動智能記賬。未來51信用卡會不會做一款理財(cái)工具？
李�。何磥砜赡軙鲆豢疃噘~戶聚合的賬務(wù)管理類產(chǎn)品，可以管理用戶所有的儲蓄卡、信用卡、支付寶、水電煤的賬戶。我們希望記賬是一個自動化的過程，而不需每筆手動記。
記者：那會不會往互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展？
李�。何覀円呀�(jīng)往信貸方面探索了。目前在跟中信銀行、廣發(fā)銀行的個貸業(yè)務(wù)接通，不久會引入更多小額個人貸款平臺。=我們也非常愿意跟百度金融、余額寶合作，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是是非常不錯的流量入口。
記者：根據(jù)資料，51信用卡管家所管理的應(yīng)收賬款達(dá)到一千億，這能產(chǎn)生什么價值？
李�。哼@是九月份的數(shù)據(jù)，相當(dāng)于一個股份制銀行的信用卡債權(quán)了。我們設(shè)想，如果這些債務(wù)能否轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一些利息更低信貸產(chǎn)品，哪怕只有極小一部分，數(shù)字也很龐大。
記者：那會往信貸方面發(fā)展？
李 �。簳�?yàn)樾庞每ū旧砭褪切刨J產(chǎn)品。我們現(xiàn)在在跟融360合作，根據(jù)用戶的資金需求推送一些信貸產(chǎn)品。今后會接入
更多類似平臺包括銀行的信用卡中心，自 動為用戶推薦“更合適”的金融產(chǎn)品。這一切都建立在大數(shù)據(jù)挖掘上，我們請了頂尖數(shù)據(jù)挖掘?qū)＜�，幫我們建立這個數(shù)據(jù)推送模型。
記者：51信用卡有清晰的盈利模式了嗎？
李�。耗壳芭c銀行的合作僅限于為他們提供線上“發(fā)卡入口”。其實(shí)在線辦卡已經(jīng)成為一個不可逆的趨勢，成本也遠(yuǎn)低于線下推銷。下一步利用我們的核心價值“大數(shù)據(jù)”，在用戶授權(quán)下，開放給銀行，幫助他們優(yōu)化產(chǎn)品和判斷用戶信用情況，為信用卡中心的“精準(zhǔn)營銷”提供配套服務(wù)。
記者：51信用卡在這個互聯(lián)網(wǎng)金融大潮扮演什么角色？
李�。�51信用卡是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者和支持者。我們不準(zhǔn)備申請貸款牌照，不可以發(fā)信用卡，但有數(shù)據(jù)，可以為這些金融機(jī)構(gòu)或者新興的互聯(lián)網(wǎng)金融提供配套服務(wù)。跳出信用卡中心做信用卡，我更開心
記者：現(xiàn)在團(tuán)隊(duì)規(guī)模和結(jié)構(gòu)如何？
李�。含F(xiàn)在有四十多個人，技術(shù)占大多數(shù)，有27人。現(xiàn)在產(chǎn)品已經(jīng)比較成熟，我們會逐漸增加運(yùn)營和商務(wù)合作方面人員，來促進(jìn)合作和拓展市場。
記者：那三個創(chuàng)始人有明確分工嗎？
李俊：孫海濤是個產(chǎn)品瘋子，對產(chǎn)品幾近偏執(zhí)，天生的產(chǎn)品經(jīng)理；我個人是信用卡出身，喜歡把業(yè)務(wù)做各種各樣的變形，尋找更多可能性，主要負(fù)責(zé)運(yùn)營和商務(wù)拓展方面；殷總是一個技術(shù)牛人，他來實(shí)現(xiàn)我們各種各樣的產(chǎn)品設(shè)想。我們?nèi)齻�人是鐵三角組合，完美搭配。
記者：您之前在廣發(fā)銀行信用卡中心從業(yè)多年，怎么會中年出走到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)。
李�。何�96年開始上網(wǎng)，是第一代網(wǎng)民。在銀行里，跟互聯(lián)網(wǎng)金融就非常密切。比如支付寶跟廣發(fā)銀行的第一單網(wǎng)上支付，我就是項(xiàng)目負(fù)責(zé)人；廣發(fā)跟匯付天下的第一單電話支付，我也是負(fù)責(zé)人；整個廣發(fā)的很多互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目都是我開創(chuàng)的，所以到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)是個挺水到渠成的事兒。
記者：怎么與51信用卡創(chuàng)始人孫海濤認(rèn)識的？
李�。核菚r在做“租房寶”，需要跟各個銀行的信用卡接入，所以認(rèn)識。接觸后還挺投機(jī)，他認(rèn)為我是銀行中最懂互聯(lián)網(wǎng)的。當(dāng)他決定做51信用卡管家時，也找了 杭州各個信用卡中心老總聊，只有我支持他：“掌握一個人各行信用卡的數(shù)據(jù)價值非常非常高”，于是我成為了51信用卡的顧問。后來我一直觀察這個團(tuán)隊(duì)的發(fā) 展，覺得挺靠譜，就加入進(jìn)去成為聯(lián)合創(chuàng)始人。
記者：創(chuàng)業(yè)是個高風(fēng)險(xiǎn)的行為，辭職創(chuàng)業(yè)有過猶豫嗎？
李�。赫f不猶豫是騙人的，但我個性就很適合創(chuàng)業(yè)。當(dāng)一個人的創(chuàng)新欲望很強(qiáng)的時候，銀行這樣的龐大復(fù)雜機(jī)構(gòu)就不是個很好的發(fā)展平臺。我覺得現(xiàn)在跳出信用卡中心做信用卡更開心一點(diǎn)，接觸的面和視野更寬廣�，F(xiàn)在都說互聯(lián)網(wǎng)跨界到銀行，我是從銀行跨界到互聯(lián)網(wǎng)。
記者：怎么形容51信用卡這個創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。
李�。何覀兿袷且粭l高速公路上的人力車，但以180碼的速度奮力前進(jìn)，同舟共濟(jì)，越走越有信心。
記者：您是杭州本土的創(chuàng)業(yè)者，怎么看待杭州的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)環(huán)境？
李�。汉贾莺苓m合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)。一個是人才，這里有大大小小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，聚集了大量IT從業(yè)者；也有很好的大學(xué)，每年輸送大批優(yōu)秀新鮮血液。另一個是行業(yè)結(jié)構(gòu)，杭州的財(cái)富更多源于智力工作，而不靠人工勞力，也不靠資源。這兩個因素讓杭州有天然的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)基因。
記者：您有什么想與杭州互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者說的嗎？
李�。浩鋵�(shí)杭州做互聯(lián)網(wǎng)金融挺多的，民間信貸也很發(fā)達(dá)，大家應(yīng)該常常交流。比如我們跟挖財(cái)，就應(yīng)該多多互通有無，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和政策分析等。所以我們在地域上很有優(yōu)勢，應(yīng)該充分利用起來，大家抱團(tuán)，肯定比其他城市孤軍奮戰(zhàn)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)更好些。
【對話杭州幫】欄目介紹
解讀浙E商系列訪談之【對話杭州幫】百名互聯(lián)網(wǎng)精英系列深度訪談，由浙江電商和猛科技聯(lián)合榮譽(yù)出品，是針對杭州本土互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的采訪類欄目，記錄他們對行 業(yè)、對用戶、對產(chǎn)品、對創(chuàng)業(yè)和對生活的觀點(diǎn)和理解，用全新的視角解讀創(chuàng)業(yè)背后那些不為人知的故事，幫助創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，以此推動整個生態(tài)圈的健康發(fā) 展。
