作者：許雅寧，哥倫比亞大學(xué)教育學(xué)博士
本文來源：知乎
馬上就過年了，春節(jié)期間，孩子們手中的“壓歲錢”、“過年錢”是最多的，有的孩子一拿到錢就被大人強(qiáng)行“拿走”了，有的孩子則沒有管束隨意亂花沒有規(guī)劃。管和不管都是一個問題。關(guān)于孩子理財(cái)這件事，其實(shí)不同階段的孩子有不同的培養(yǎng)方式，今天我們就與大家分享一下許雅寧教授的經(jīng)驗(yàn)與方法。
小學(xué) & 初中階段
這是一個美國朋友教給我這樣的方式：他一個禮拜給孩子三塊美金零用錢，而且規(guī)定了一塊錢存起來，一塊錢花掉，一塊錢做善事。
這個方法真讓我激賞不已。
大家肯定都知道，初中、小學(xué)的孩子，他們對數(shù)字的觀念和價(jià)值并沒有很強(qiáng)的印象。但一個禮拜三塊錢對于小孩子來說是屬于非常容易了解，一點(diǎn)都不復(fù)雜的范圍內(nèi)，所以連小學(xué)一年級的孩子都有辦法理解并明白運(yùn)用這個零用錢規(guī)則。
＊提醒：當(dāng)教育孩子金錢觀時(shí)，各位父母注意循序漸進(jìn)，將范圍設(shè)在孩子能駕馭的范圍里，勿揠苗助長，一下子超越他們的認(rèn)知概念，那會讓孩子們困惑的。
這個朋友指導(dǎo)孩子將三塊錢分成三份來處理，我們來看下每份的作用是什么：
第一份存起來，儲蓄是美德，從小培養(yǎng)孩子儲蓄的好習(xí)慣；
第二份要用掉——很多家長可能會覺得孩子這么小怎么可以自己花錢呢？小孩子怎么知道錢得要花在刀口上？這是不是從小養(yǎng)成了愛亂花錢的壞習(xí)慣？應(yīng)該全部存起來才對！
但，孩子只懂存錢，不懂如何花錢未必是件好事。
如果沒有好好建立健康的消費(fèi)觀，等到成人后，他可能拿到一大筆錢就傻住了，不是一下子把它花光就是當(dāng)個守財(cái)奴，讓錢失去了它的價(jià)值。
其實(shí)吧，孩子也有自己花錢的需要，比如小朋友過生日，總要表示表示一下，這個錢就不用再向爸爸媽媽要；再比如，吃零食的時(shí)候也可以自己做打算，這一塊錢買了糖果就不能買餅干，孩子無形之中也有了理財(cái)?shù)挠^念。
各位父母還記得自己小時(shí)候很想要什么嗎？
是小浣熊水滸卡？還是一枚漂亮的髪卡？我知道長大之后要回首小時(shí)候的心理是比較困難的，但是教育小孩的話，肯定要將心比心從他們的心理去出發(fā)，試圖理解并引導(dǎo)他們的思考方式。
第三份錢拿去做善事。對告訴我這個故事的美國朋友來說，社會上捐獻(xiàn)的觀念是非常盛行的，可能是受基督教的影響吧？
圣經(jīng)上說了，你的收入10%就是要捐獻(xiàn)出來，救濟(jì)窮人的。
讓孩子從小學(xué)會愛這個世界，也不錯。
建議國內(nèi)父母們可以根據(jù)孩子的年齡來調(diào)整要給多少零花錢，但這種三分法的關(guān)鍵理念是：1/3存起來，1/3花掉，1/3做捐獻(xiàn)。
這種方式適用于小學(xué)及初中的孩子，可以安全又健康地讓孩子從小了解金錢/理財(cái)/儲蓄/消費(fèi)的觀念。
高中階段
這是我在女兒高中時(shí)嘗試過的方法，看過我之前回答的人都知道我是個非常非常懶的媽媽，而眾多瑣事中最讓我厭煩的就是管理家里的預(yù)算。
那一次我真的就是突發(fā)奇想，既然我真的想懶就懶到底吧！
于是我把家里的一個月的家用拿給女兒。
平常一個月祇有一點(diǎn)點(diǎn)零用錢的她眼睛發(fā)亮，口水直流，問我:“這是要給我的？”（想多了吧）
我說：“不是的，這個是一個月的家用，由你來當(dāng)家。如果到月底還有剩的話，剩下的錢都是你的，不夠的話你自己從積蓄中補(bǔ)回來。”
女兒吞了一口口水，不曉得要不要跟我這個魔鬼交換條件。
不答應(yīng)也不行，反正這件事情我已經(jīng)決定啦，就由她來當(dāng)家，我輕松一個月多好。我就是想要懶一個月多好啊，什么都不用管。
從那天開始，女兒到哪里都隨手關(guān)燈，飯吃得一乾二凈，雖然女兒平常就很節(jié)省了，現(xiàn)在更不得了了，買東西一定要貨比五家仔細(xì)考慮再考慮才敢下手。
真的，有時(shí)候我們周末吃個小館子，她都很擔(dān)心，跟我說:“不用不用了，還是在家里吃就可以了。還有，其實(shí)把剩菜吃吃，或者吃泡面也可以呀。”
其實(shí)我們家平常過得非常簡單，也很少有什么特殊的開銷。那天跟女兒出門，我買了一個硬硬的紐約貝果。是美金一塊錢吧。我請店員幫我再加涂上奶油，貝果烤了之后涂厚厚的奶油是蠻好吃的，也就不會那么干澀了，話還沒說完，女兒立刻說：“不用！不用！不用奶油了！這樣就可以了！”
然后瞪了我一眼，跟我說:“奶油還要加50分的美金耶”。我那天只好就啃著硬硬的貝果，我跟女兒說你也不要那么摳吧，摳到媽媽身上來了。
女兒說：“everything counts！�。。�！”
在這段期間，我真是樂得輕松，樂得開心（雖然沒有奶油吃有點(diǎn)哀傷），要拿錢也不用問我，大小事情都不用再問我了，完全符合我懶人的個性和哲學(xué)。
就這樣子,女兒把家里用的錢細(xì)心的記錄下來,我們要花錢之前也要得到她的許可。到了第三個星期的時(shí)候，她就發(fā)覺不對了。錢不夠用了。當(dāng)時(shí)講好的一個月的預(yù)算已經(jīng)見底了。其實(shí)這個方法在去年的時(shí)候我已經(jīng)讓我家老大試過了。老大今年已經(jīng)上大學(xué)，不住在家里了，所以這個事情就由老二來實(shí)習(xí)。老大去年也是到了第三個禮拜就發(fā)覺錢不夠用了，偷偷跟大家說，我是故意把錢算少的，這樣更能讓孩子了解錢真的不是好賺的。
老大還比較有良心地說:“我要去找工作了。”
老二比較賴皮，直接宣布破產(chǎn)，還要我挹注資金，追加預(yù)算。
其實(shí)我們家里過得非常簡單。但即使這樣子，基本的食衣住行這些費(fèi)用加起來，對于一個十六歲的小孩子來說，也真的是讓他大開眼界了。事實(shí)上，我都還手下留情了，也就是說保險(xiǎn)費(fèi)，房貸，醫(yī)療費(fèi)，車子的費(fèi)用，旅行的費(fèi)用一些比較龐大的費(fèi)用完全都沒有算在她頭上。
最后女兒若有所悟的對我說:“媽媽，我學(xué)到了一件事情。”
大學(xué)階段
講完小學(xué)、初中跟高中的方法，再來講講大學(xué)的方法。（大家是不是覺得教育學(xué)的套路很多呢？哈哈哈哈�。�
大學(xué)正是孩子們開始遠(yuǎn)離家人，學(xué)習(xí)獨(dú)立，慢慢進(jìn)入社會的成長階段。
在人開始學(xué)習(xí)獨(dú)立時(shí)，很重要的一點(diǎn)就是財(cái)務(wù)獨(dú)立。
我對大兒子的教育方式是：做預(yù)算表，把所有必須的開銷算出來。除去家里已經(jīng)支付過的學(xué)費(fèi)、三餐費(fèi)，他還需要的可能有交通費(fèi)、跟朋友出去玩的餐飲娛樂費(fèi)，當(dāng)然，還有交女朋友的錢，也是要算進(jìn)去的。
預(yù)算給了兒子后，花費(fèi)剩下的余額款項(xiàng)留起來算他的，若是不夠花的，他必須自己想辦法補(bǔ)足。
所以我兒子在上大學(xué)前就在想找工作了，一方面，通過高中時(shí)期掌管家用的方式，他已經(jīng)了解錢不好賺（哈哈�。涣硪环矫嫠X得靠自己賺錢非常有成就感。
最后比較重要的一點(diǎn)就是，大學(xué)生可以刻意培養(yǎng)他的理財(cái)觀。
兒子在入大學(xué)時(shí)，家里長輩給了他一小筆錢當(dāng)作獎勵，我跟他說“把這個錢加上你過去每年的儲蓄，當(dāng)作理財(cái)基金，你才十八歲，不要怕輸，全部輸?shù)粢矝]關(guān)系，我要你現(xiàn)在開始去投資。”
只要學(xué)過理財(cái)觀念的朋友們都知道：十八歲開始投資，復(fù)利之下，不管投資什么東西，三十年后都是非常驚人的，這跟你28歲、38歲才開始投資，報(bào)酬率完全不一樣。
兒子自己又去找了理財(cái)方面的書，也參加了學(xué)校的理財(cái)社團(tuán)、金融社團(tuán)，研究怎么把一筆小小的資金錢滾錢，我還開他玩笑說“將來你娶媳婦還要靠這筆錢呢！”。
以上就是我自己在任教時(shí)學(xué)到的，在家育兒時(shí)使用的，和家長朋友們一起探討出來的，給孩子們學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆椒�，同時(shí)集合了一些朋友的經(jīng)驗(yàn)，國外一些有趣的做法，其實(shí)這些做法背后都有兒童心理學(xué)、兒童發(fā)展學(xué)在支撐理念。希望各位看到這篇文章的家長，都能讓家里每個親愛的小朋友都能有個健康的金錢觀與理財(cái)觀。
來源：教育思想網(wǎng)
