阿里獲準(zhǔn)籌建浙江網(wǎng)商銀行
存款上限20萬(wàn) 貸款上限500萬(wàn)
昨天，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布消息，批準(zhǔn)在浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行，主要發(fā)起人股東包括螞蟻小微（即阿里巴巴旗下的浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司）、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司等，持股比例分別為30%、25%、18%、16%。同一天獲批的民營(yíng)銀行還有上海華瑞銀行，發(fā)起人主要是占股30%的上海均瑤（集團(tuán)）有限公司，以及占股15%的上海美特斯邦威服飾股份有限公司。銀監(jiān)會(huì)表示，籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。如未能按期完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿前1個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告�；I建延期不得超過(guò)一次，最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。逾期未提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的，籌建批準(zhǔn)文件失效。
銀監(jiān)會(huì)曾于7月底頒發(fā)首批3家民營(yíng)銀行牌照，包括騰訊發(fā)起的微眾銀行、正泰集團(tuán)和華峰集團(tuán)主發(fā)起的溫州民商銀行，以及華北、麥購(gòu)主發(fā)起的天津金城銀行，這3家銀行已進(jìn)入籌建期。談到阿里為何錯(cuò)失首批民營(yíng)銀行籌建機(jī)遇的原因，螞蟻小微副總裁、浙江網(wǎng)商銀行籌建負(fù)責(zé)人俞勝法說(shuō)，浙江網(wǎng)商銀行要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一，因?yàn)槟壳斑�沒(méi)有先例，此外對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時(shí)間。
漫畫(huà) 連 誠(chéng)
提供20萬(wàn)以下存款和500萬(wàn)以下貸款業(yè)務(wù)
你會(huì)把錢(qián)存在那里嗎？
浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)后，你會(huì)把錢(qián)存在那里嗎？一些市民多少會(huì)存在一些疑慮。
“去民營(yíng)銀行存款，我可能要考慮考慮。沒(méi)有國(guó)家擔(dān)保，我是不敢存的。”在一家事業(yè)單位工作的小劉說(shuō)。
“即使利率高，也不敢輕易冒這個(gè)險(xiǎn)。先看看再說(shuō)，尤其是新成立的，缺乏信任感。”企業(yè)員工李先生說(shuō)。
金融專(zhuān)家認(rèn)為，這5家民營(yíng)銀行是銀監(jiān)會(huì)精挑細(xì)選，優(yōu)中選優(yōu)的，無(wú)論從發(fā)起人和股東的資產(chǎn)狀況，還是風(fēng)險(xiǎn)控制制度都不錯(cuò)，出問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)較低。
同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)起人提出更高要求。“民營(yíng)銀行發(fā)起人在出資之外自愿承擔(dān)了很多責(zé)任，確定了風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的有關(guān)安排。比如，發(fā)起人自愿承諾，在尚未建立存款保險(xiǎn)制度的情況下，如果銀行出現(xiàn)破產(chǎn)清算，且資金不足以?xún)敻�，將以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人凈資產(chǎn)，對(duì)存款人存款給予全額或部分賠付。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部主任楊麗平說(shuō)，通過(guò)這種安排提升公眾信心，最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益。
杭州一位國(guó)有大行的個(gè)金部負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，銀監(jiān)會(huì)在批出5家民營(yíng)銀行以后，監(jiān)管層可能在年內(nèi)推出存款保險(xiǎn)制度，這將在很大程度上化解百姓擔(dān)憂。
按照央行相關(guān)負(fù)責(zé)人之前說(shuō)法，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。2007年的調(diào)查顯示，20萬(wàn)元以下的存款戶占比為98%以上。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)，現(xiàn)在50萬(wàn)元以下的賬戶占比應(yīng)在98%左右。金融專(zhuān)家說(shuō)，未來(lái)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，單個(gè)存款賬戶最多或賠50萬(wàn)，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)一樣，按一定比例賠付。
昨天上午，阿里集團(tuán)方面對(duì)快報(bào)記者透露了網(wǎng)商銀行運(yùn)營(yíng)模式：采取全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供“有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單”的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，螞蟻小微還會(huì)堅(jiān)持?jǐn)U大和更多銀行和金融機(jī)構(gòu)的合作，以自身的平臺(tái)和技術(shù)為更多金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶提供支撐，共同構(gòu)筑面向未來(lái)的金融生態(tài)，未來(lái)包括網(wǎng)商銀行自身也會(huì)探索以開(kāi)放和平臺(tái)化的方式去運(yùn)作。
螞蟻小微和阿里集團(tuán)是什么關(guān)系？該公司前身是浙江阿里巴巴電商公司，2011年6月和2013年2月，支付寶和阿里小貸業(yè)務(wù)先后并入螞蟻小微。2014年6月，浙江阿里巴巴更名為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)公司，注冊(cè)資本為12.28億元，法定代表人是目前支付寶CEO的彭蕾。本月阿里集團(tuán)上市招股書(shū)中披露，馬云個(gè)人在螞蟻小微的直接和間接持股比例為8.9%。
俞勝法表示，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來(lái)說(shuō)是指主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。
與傳統(tǒng)銀行相比
最大特點(diǎn)是無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)
阿里方面將錯(cuò)失首批民營(yíng)銀行籌建機(jī)遇，歸因?yàn)榧兙W(wǎng)絡(luò)銀行這種模式需要獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持。目前，這種沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的在線銀行尚無(wú)先例。
不過(guò)，騰訊等發(fā)起的微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行不約而同地青睞純網(wǎng)絡(luò)銀行模式。微眾銀行一位籌建組成員說(shuō)，未來(lái)微眾銀行將徹底顛覆傳統(tǒng)的銀行思維。主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)和個(gè)人，不走傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)思路，而完全依靠大數(shù)據(jù)和技術(shù)來(lái)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，甚至未來(lái)可能不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)等。“微眾銀行是一個(gè)全新的模式，甚至沒(méi)有案例可循，很可能會(huì)打破束縛傳統(tǒng)銀行的條條框框，走創(chuàng)新發(fā)展的道路和模式。”
那么，網(wǎng)商銀行將如何吸儲(chǔ)？阿里方面沒(méi)有透露更多細(xì)節(jié)。杭州一位銀行人士分析，網(wǎng)商銀行與支付寶、阿里小貸和招財(cái)寶同屬螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)，它們肯定會(huì)打通。用戶擁有網(wǎng)商銀行虛擬賬戶后，可以從其他銀行轉(zhuǎn)入資金，存放在支付寶或余額寶理財(cái)。
截至今年6月底，余額寶用戶數(shù)已達(dá)1.24億戶，管理規(guī)模高達(dá)5700多億元，最近一個(gè)月的7天年化收益率在4.11%-4.23%之間。
實(shí)際上，在網(wǎng)商銀行籌備之前，就可以從螞蟻小微的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)作中看到它未來(lái)提供服務(wù)的雛形。支付寶實(shí)質(zhì)上已經(jīng)成為了一個(gè)用戶的理財(cái)和存放資金的平臺(tái)，背靠對(duì)接貨幣基金的余額寶、對(duì)接借貸產(chǎn)品的招財(cái)寶，以及基金銷(xiāo)售平臺(tái)，支付寶已滿足了用戶相當(dāng)程度的金融需求。而面對(duì)中小商戶，阿里小微的前身阿里金融從2010年開(kāi)始，通過(guò)在浙江和重慶成立的兩家小額貸款公司，為阿里巴巴B2B網(wǎng)、淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)的會(huì)員提供小額信貸服務(wù)。
新的支付寶移動(dòng)產(chǎn)品已經(jīng)內(nèi)置了阿里小貸功能（但只允許淘寶賣(mài)家使用），目前已支持訂單貨款、隨借隨還（3個(gè)月）、隨借隨還（6個(gè)月）、等額本金（12個(gè)月）四種貸款產(chǎn)品。截至2013年末阿里小貸累計(jì)已經(jīng)獲得了貸客戶數(shù)64.2萬(wàn)家，累計(jì)放款金額達(dá)到1722億元。換句話說(shuō)，浙江網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務(wù)已經(jīng)運(yùn)行了相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。
浙江網(wǎng)商銀行將如何處理和阿里小貸的關(guān)系？未來(lái)螞蟻小微的小額貸款公司會(huì)消失么？
阿里相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，所籌建的浙江網(wǎng)商銀行，和現(xiàn)有小貸業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)能力、服務(wù)理念等方面一脈相承。銀行的籌建會(huì)吸取阿里小貸這么多年在數(shù)據(jù)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)和能力；同時(shí)，在服務(wù)理念、體驗(yàn)上，也會(huì)依循阿里小貸所提供的小微企業(yè)信貸服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，希望能呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化、便捷的服務(wù)。民營(yíng)銀行籌備完成，未來(lái)一段時(shí)間，螞蟻小微會(huì)保持兩者的并行，以維持集團(tuán)對(duì)小微企業(yè)和消費(fèi)者的各種服務(wù)，這兩者中間并沒(méi)有沖突。
