商報(bào)
洗發(fā)水、沐浴露、有機(jī)黑香米、手機(jī)、電視、寶馬、奔馳……你能想象這是銀行在賣的商品嗎？不僅如此，銀行還能幫你訂酒店、買機(jī)票，甚至還做起了房屋中介，銀行正變得越來越“不務(wù)正業(yè)”。
伴隨著傳統(tǒng)電商的蓬勃發(fā)展，眾多銀行也按捺不住地開始自建網(wǎng)購(gòu)商城。建設(shè)銀行、招商銀行等多家銀行頻頻發(fā)力，將觸角伸向電子商務(wù)領(lǐng)域，一邊是電子商務(wù)巨頭們對(duì)金融領(lǐng)域心馳神往，另一邊是金融機(jī)構(gòu)對(duì)電子商務(wù)的滿懷憧憬，這一場(chǎng)跨界的競(jìng)爭(zhēng)正在愈演愈烈。
不過，與傳統(tǒng)電子商務(wù)純粹地“賣東西”目標(biāo)不同的是，銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融策略，是通過經(jīng)營(yíng)電商平臺(tái)，獲取大數(shù)據(jù)、發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融需求、完成對(duì)銀行客戶二次價(jià)值的開發(fā)。對(duì)銀行來說，他們?cè)诤醯�，并不是售賣商品而獲得的利潤(rùn)，他們更需要的是電商交易背后積累的商家和用戶數(shù)據(jù)，并嘗試開拓建立在此基礎(chǔ)之上的金融服務(wù)，項(xiàng)莊舞劍，意在沛公，金融超市緊隨貨品商城，最終的目的就是將金融產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)為線上。
銀行要從支付體系的末端走到源頭
一開始，銀行開設(shè)網(wǎng)上商城的主要功能是圍繞信用卡而建設(shè)的，目的是為了兌換信用卡積分和推廣信用卡分期付款功能，其功能不過是為了信用卡做增值服務(wù)，面向的是特定的持卡人群。
之后，有中資行進(jìn)駐淘寶商城，開出了首家銀行的淘寶旗艦店。但是，真正能在線上完成交易的，只是那些貴金屬產(chǎn)品，如銀行代銷的熊貓金幣、銀行自有品牌的實(shí)物金條。其他的理財(cái)產(chǎn)品、貸款服務(wù)等都只能走線上預(yù)約、線下辦理的結(jié)合模式。
然而，銀行對(duì)電商的胃口豈止于此。在重新謀劃下，多家銀行開出了更全更大的網(wǎng)上商城，商品種類齊全，儼然一副試與傳統(tǒng)電商爭(zhēng)天下的架勢(shì)。
在傳統(tǒng)的電商模式中，銀行處在支付結(jié)算鏈條的最末端，作為普通消費(fèi)者，可能早已習(xí)慣了傳統(tǒng)電商的大而全。銀行在這些電商的支付體系中，話語權(quán)喪失。
以前的第三方支付企業(yè)，普遍不向銀行提供交易明細(xì)。比如說你在淘寶上買了一盞臺(tái)燈，用的是招商銀行信用卡的快捷支付，花了150元。但是，招商銀行只知道自己的客戶通過支付寶花了150元錢，但它根本不知道這150元是買了什么東西。
這些數(shù)據(jù)，阿里根本不會(huì)告訴招行，因?yàn)檫@正是阿里云的核心價(jià)值。所有銀行都知道，用戶數(shù)據(jù)決定了未來的生存競(jìng)爭(zhēng)力，何況這個(gè)用戶本來也是自己的持卡用戶。這是銀行有動(dòng)力用現(xiàn)在這種模式做電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)的根本原因。
對(duì)銀行來說，其建立的電商平臺(tái)無論B2B還是B2C，都需要配合相應(yīng)的金融服務(wù)，而金融服務(wù)才是銀行把自身提升到電子商務(wù)平臺(tái)之上的專注點(diǎn)，通過電商金融平臺(tái)帶來的新鮮的用戶、客戶的金融信息和貸款、支付、理財(cái)?shù)冉鹑谙M(fèi)才是銀行最關(guān)注的盈利點(diǎn)。
銀行爭(zhēng)搭電商平臺(tái)
2012年6月28日建行推出電子商務(wù)平臺(tái)善融商務(wù)開始，越來越多的銀行開始加入到搶奪電商平臺(tái)的大戰(zhàn)中來。
交行在建行之后推出同類平臺(tái)“交博會(huì)”，農(nóng)行去年年初推出“E商管家”。
2013年8月29日，民生銀行也在深圳前海正式注冊(cè)民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司。
在大型銀行中，建行和交行建立起獨(dú)立的電商平臺(tái)是銀行同業(yè)內(nèi)最為全面的B2B（商戶對(duì)商戶）和B2C（商戶對(duì)消費(fèi)者）綜合電子商務(wù)平臺(tái)。
和建行、交行建立的獨(dú)立電商平臺(tái)不同的是，其他銀行的“網(wǎng)上商城”或“信用卡商城”主要采用針對(duì)本行客戶的B2C模式，服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和支付結(jié)算方式等較為單一。
有專家預(yù)測(cè)，未來會(huì)有更多銀行傾向于建設(shè)類似于建行“善融商務(wù)”這樣的電商全流程金融服務(wù)平臺(tái)。
銀行跨界電商的建行樣本
建行的“善融商務(wù)”是目前銀行體系內(nèi)運(yùn)作得較為成熟的樣本，而“電子商務(wù)金融創(chuàng)新”被視為建行“善融商務(wù)”的核心。
從目前已經(jīng)開發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品看，善融商務(wù)企業(yè)商城的融資貸款服務(wù)非常豐富，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通、e點(diǎn)通等，企業(yè)可以線上提交貸款申請(qǐng)，查詢貸款審批進(jìn)度等，在這里，網(wǎng)絡(luò)交易量和融資貸款規(guī)模被有效結(jié)合起來。像“網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資”就是由供應(yīng)商以網(wǎng)上大買家的訂單為依據(jù)，向建行申請(qǐng)貸款。“網(wǎng)絡(luò)速貸通”則需要憑借用戶網(wǎng)絡(luò)信用記錄，有效的抵質(zhì)押擔(dān)保，向建行申請(qǐng)貸款。
在這個(gè)平臺(tái)，中小企業(yè)一方面可以通過平臺(tái)結(jié)識(shí)上下游企業(yè)，銀行也可以根據(jù)企業(yè)情況提供融資等產(chǎn)品服務(wù)，提供中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，這是普通電商所不能做到的。
而在善融商務(wù)個(gè)人商城方面，個(gè)人實(shí)名客戶也可獲得集貸款申請(qǐng)、審批、簽約、支用、查詢等一系列全流程在線貸款服務(wù)，可以根據(jù)自身資信及消費(fèi)需求申請(qǐng)包括個(gè)人小額貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等多個(gè)貸款產(chǎn)品。在購(gòu)物的時(shí)候，還可選擇信用卡分期、貸款支付或組合支付，這其中，金融服務(wù)商的特質(zhì)被彰顯無遺。其中，像房E通小額貸不需要抵押物，主要為高信譽(yù)度的客戶提供一定的授信額度，滿足客戶融資支付需求。
有業(yè)內(nèi)專家指出，從善融商務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式看，用戶通過這個(gè)模式進(jìn)行的一系列交易行為，都能為建行提供更多參考依據(jù)并用于給用戶提升信用指數(shù)，從而和貸款額度相關(guān)聯(lián)，這個(gè)良性可持續(xù)發(fā)展的信用機(jī)制的建立，最大的好處就是節(jié)約電子商務(wù)交易成本，客戶需要貸款時(shí)只要在平臺(tái)上發(fā)出申請(qǐng)，就可快速授信，獲得貸款支持。
銀行“跨界”有優(yōu)勢(shì)也有不足
從目前來看，銀行是電商生態(tài)里的大象，傳統(tǒng)電商巨頭是獅子老虎，形不成競(jìng)爭(zhēng)。
銀行的優(yōu)勢(shì)是有全金融牌照，可以在符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的同時(shí)，向有資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款，并讓他們到平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)。初期這些企業(yè)貸款需要抵押，時(shí)間長(zhǎng)了憑它在電商平臺(tái)的信譽(yù)積累，就可以沒抵押貸到款了。
而同樣做電商平臺(tái)，阿里巴巴的做法是花了10年先積攢起了2000萬的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，再沉淀出里面比方150萬家比較優(yōu)質(zhì)的部分，向他們發(fā)放貸款。兩家等于是從兩個(gè)方向往中間走。
不管怎么說，由于客戶需求的不斷提升，第三方支付機(jī)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，銀行的支付結(jié)算服務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于電商平臺(tái)對(duì)客戶資料、客戶交易詳單等信息進(jìn)行了屏蔽，銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重，切入電子商務(wù)領(lǐng)域、拿回本屬于自己的結(jié)算業(yè)務(wù)，各大銀行只能搭建專屬商城來打破行業(yè)發(fā)展天花板。借助低成本的電商平臺(tái)，整合企業(yè)、個(gè)人客戶資源，接入其最為擅長(zhǎng)的支付、結(jié)算和融資等業(yè)務(wù)，成為“跨界”銀行最向往的商業(yè)模式。
而銀行進(jìn)入電商領(lǐng)域，不僅能從根本上解決電商主力軍中小企業(yè)融資難的問題，而且全流程網(wǎng)絡(luò)融資和多種支付方式也使電商企業(yè)能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申貸、網(wǎng)上支用、網(wǎng)上還款。
比如你購(gòu)買一件商品的款項(xiàng)，通過商城賬戶支持網(wǎng)上銀行、賬號(hào)支付、信用卡分期、融資支付等多種方式，可以實(shí)現(xiàn)跨行支付并第一時(shí)間到達(dá)賣家賬戶，而不是第三方賬戶，在確認(rèn)貨品送達(dá)、買家收貨之前，這筆款項(xiàng)托管在賣家名下的賬戶里，雖不能提用，但產(chǎn)生的利息等全部歸賣家所有。
此外，銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，也能夠更實(shí)時(shí)地貼近市場(chǎng)與客戶的需求，依據(jù)不同企業(yè)、不同行業(yè)的不同成長(zhǎng)階段，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展電子商務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，提高電商交易量和交易額。銀行所具有的較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，也能夠有效防控電子商務(wù)交易過程中產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，銀行在發(fā)展電商業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)槠鸩捷^晚，從起跑線上來說，已經(jīng)被專業(yè)電子商務(wù)公司拋在后面，同時(shí)天生傳統(tǒng)銀行思維，缺乏從事電子商務(wù)營(yíng)銷的經(jīng)驗(yàn)，很難對(duì)市場(chǎng)需求做出快速反應(yīng)、根據(jù)客戶的需求調(diào)整和及時(shí)上線，這都是銀行發(fā)展電商的先天不足。
