浙江湖南先試點(diǎn)
130萬(wàn)家商戶已簽約
最近，電商巨頭 阿里巴巴在金融領(lǐng)域 動(dòng)作頻頻。
上周五，阿里金 融在論壇里發(fā)出帖子，為即將推出的 一項(xiàng)“信用支付”業(yè)務(wù)招商，立刻引 來(lái)極大關(guān)注。記者從多個(gè)渠道獲悉， 該款產(chǎn)品最快于4月份上線。
不過(guò)，昨天阿里相關(guān)負(fù)責(zé)人表 示，此次推出的業(yè)務(wù)屬于個(gè)人消費(fèi)貸 款，并非所謂的虛擬信用卡，而是一 種信用支付，是阿里金融部門主導(dǎo) 的，目前只在湖南和浙江兩地進(jìn)行試 點(diǎn)，也僅限于用戶在無(wú)
線端支付，信貸資金來(lái)源出自合 作銀行，且已經(jīng)敲定了兩家銀行。
對(duì)于外界爭(zhēng)議，阿里巴巴相關(guān)負(fù) 責(zé)人表示，會(huì)在本周就此事進(jìn)行進(jìn)一 步解釋說(shuō)明。
買家 最長(zhǎng)免息38天 僅限于無(wú)線 端使用
就阿里巴巴信用支付產(chǎn)品一事， 昨日咨詢了阿里金融相關(guān)人士。對(duì)方 表示，阿里金融確實(shí)將推出信用支付 產(chǎn)品，不過(guò)目前不方便透露太多信 息，該產(chǎn)品仍在測(cè)試當(dāng)中，招商也正 在進(jìn)行。
由于信用支付與銀行信用卡產(chǎn)品 有相同的“先透支后還款”的特性， 有觀點(diǎn)認(rèn)為這款信用支付產(chǎn)品類似 于“虛擬信用卡”，將影響銀行的信 用卡業(yè)務(wù)。
不過(guò)，阿里金融相關(guān)人士則否認(rèn) 了這個(gè)說(shuō)法。“這和信用卡沒(méi)關(guān)系， 只是我們針對(duì)淘寶買家推出的一款消 費(fèi)信貸產(chǎn)品。”據(jù)該內(nèi)部人士透露支 付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行授信， 信用額度可用于在淘寶等購(gòu)物支付， 用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，最 長(zhǎng)可獲得38天免息期。
阿里又將如何對(duì)買家授信？阿里 巴巴內(nèi)部人士解釋，信用支付授信額 度與信用卡授信額度計(jì)算方式不同。 “據(jù)我所知，目前阿里金融已開(kāi)始對(duì) 相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，主要包括 注冊(cè)時(shí)間長(zhǎng)短、網(wǎng)上消費(fèi)不良記錄、 實(shí)名認(rèn)證、買家信用等級(jí)、消費(fèi)金額 等核心指標(biāo)，并根據(jù)用戶的資質(zhì)分成 不同的層級(jí)，并決定最后的授信額 度。”該內(nèi)部人士推測(cè)，
分到你購(gòu)買的是虛擬產(chǎn)品還是實(shí)物， 這么說(shuō)吧，購(gòu)買實(shí)物能夠獲得的信貸 額度肯定會(huì)高于購(gòu)買虛擬產(chǎn)品的。”
該人士透露，授信額度最低為 200元，最高可達(dá)5000元，相當(dāng)于一 張普通信用卡的透支額度。而且該產(chǎn) 品先會(huì)在部分地區(qū)試點(diǎn)，預(yù)計(jì)4月份 在浙江、湖南率先上線。
此外，阿里巴巴信用支付與傳統(tǒng) 信用卡業(yè)務(wù)的另一大不同之處在于無(wú) 實(shí)體卡，目前僅限于無(wú)線端使用。
“未來(lái)也會(huì)重點(diǎn)在無(wú)線端使用， 暫無(wú)在PC端投入的計(jì)劃。”該人士 透露，阿里信用支付產(chǎn)品主要針對(duì)淘 寶買家在無(wú)線支付客戶端(包括手機(jī) 支付)上的交易成功率較低而推出 的，主要是為提高無(wú)線支付的成功 率，與當(dāng)初支付寶推出“快捷支 付”的初衷類似。買家只要符合評(píng)估 的要求就可以申請(qǐng)信用額度，并不需 要額外簽約，而賣家則需要與支付寶 簽約。
賣家 每筆信用支付交易收取1% 服務(wù)費(fèi)率
上周五，阿里金融在論壇發(fā)出招 商帖子后，立刻引來(lái)關(guān)注，而昨天記 者了解到，該帖已經(jīng)被撤下。
記者了解到，阿里金融正在將信 用支付功能接入淘寶網(wǎng)和天貓等平臺(tái) 的商家體系，淘寶網(wǎng)的 “信用支 付”賣家簽約功能已經(jīng)于2月28日上 線，目前有超過(guò)130萬(wàn)家商戶開(kāi)通。
阿里巴巴內(nèi)部人士透露：
業(yè)務(wù)會(huì)向簽約的商戶每筆信用支付交 易收取服務(wù)費(fèi)，所以我們才會(huì)公開(kāi)招 商，以后買家只能在簽約商戶使用信 用支付。”據(jù)了解，費(fèi)率與信用卡大 體一致：淘寶為1%；天貓為1%，目 前優(yōu)惠期為0.8%。
資金來(lái)源 信用支付資金來(lái)自銀
最受外界關(guān)注的是，阿里巴巴開(kāi) 展信用支付的資金來(lái)源是哪里？
此前外界盛傳，該款信用支付產(chǎn) 品的墊付資金來(lái)自支付寶(或者阿里 小額貸款公司)。阿里巴巴內(nèi)部人士 也向記者澄清，支付寶并不具有放貸 功能，僅作為該款信用支付產(chǎn)品的一 個(gè)通道。
“根據(jù)國(guó)家相關(guān)法規(guī)的規(guī)定，支 付寶里的錢是不能挪用的。”該人士 表示，作為非金融機(jī)構(gòu)，支付寶不具 備吸儲(chǔ)的功能，其沉淀資金使用也受 到央行限制，阿里巴巴旗下的阿里金 融最多只能通過(guò)其小額貸款公司來(lái)放 貸，但要向每個(gè)客戶提供借款合同， 這與小額快捷方便的移動(dòng)支付相背
而可靠消息表示，開(kāi)展信用支付 的資金實(shí)際上來(lái)自與阿里金融合作的 銀行。“從理論上說(shuō)，阿里巴巴自己 墊付資金是可行的，畢竟有阿里小貸 這個(gè)平臺(tái)。但是，這次選擇與銀行合 作，可能是為了爭(zhēng)取銀行的支持。”
內(nèi)部人士表示，目前阿里金融方 面已經(jīng)在與銀行協(xié)商，
幾家銀行已經(jīng)簽約，在談的還有幾 家。”不過(guò)，該內(nèi)部人士拒絕透露具 體是哪幾家銀行。
銀行
業(yè)務(wù)雖有重疊
尚不構(gòu)成威脅
記者隨即聯(lián)系了多家銀行，他們 總體的看法是，稍大些的銀行并不歡 迎這樣的合作。
“目前來(lái)看信用額度并不高，在 5000元以內(nèi)，暫時(shí)來(lái)看對(duì)銀行并沒(méi) 有太大業(yè)務(wù)影響。但是長(zhǎng)期來(lái)看，業(yè) 務(wù)畢竟是有一定重疊的。”一位不愿 意公布姓名的銀行信用卡部負(fù)責(zé)人表
“說(shuō)得再通俗一點(diǎn)，都是透支業(yè) 務(wù)，自然會(huì)影響到銀行的信用卡業(yè) 務(wù)。對(duì)于我們這樣把信用卡作為業(yè)務(wù) 重點(diǎn)的銀行，必然是不愿意合作的。
而另一位總部位于浙江省內(nèi)的城 市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人則表示，之前阿里 的相關(guān)負(fù)責(zé)人曾經(jīng)連續(xù)多次聯(lián)系這家 銀行總部進(jìn)行洽談，最終因?yàn)榧?xì)節(jié)的 問(wèn)題而談判未果。不過(guò)，該負(fù)責(zé)人也 同樣表示，最終和支付寶達(dá)成合作 的，很有可能是沒(méi)有發(fā)過(guò)信用卡、或 者信用卡屬于非主流業(yè)務(wù)的地區(qū)性城 商行。數(shù)量則在三到五家左右。阿里 巴巴內(nèi)部相關(guān)負(fù)責(zé)人并未否認(rèn)這個(gè)消
不過(guò)，另一位銀行負(fù)責(zé)人則表 示，目前可以確定簽約的銀行有三 家，一家國(guó)有銀行，一家股份制銀 行，還有一家則是本地城商行。
對(duì)于此次的這一全新業(yè)務(wù)，浙江 大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、浙江省國(guó)際金融 學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)金雪軍表示，如果信用支付 功能只是將貸款提供給消費(fèi)者，也就 是說(shuō)這一虛擬信用卡主要擁有的是記 賬功能，提供的是個(gè)人借款的業(yè)務(wù)， 同時(shí)不涉及吸收存款、不動(dòng)用支付寶 的資金，那么在監(jiān)管問(wèn)題上是完全符 合要求的。
根據(jù)金雪軍的說(shuō)法，之前“三 馬”的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也屬于類似網(wǎng)上金融 的全新嘗試，屬于金融業(yè)務(wù)的最新載 體之一。“這類業(yè)務(wù)暫時(shí)來(lái)看覆蓋面 有限，然而一旦做大對(duì)銀行自然是一 大威脅。因此，最可能合作的銀行還 是中小型銀行。”
