9月20日下午發(fā)生在杭州錢(qián)塘江之江路的潮水漫堤，導(dǎo)致7輛車(chē)不同程度受損，不少網(wǎng)友關(guān)心這些車(chē)輛保險(xiǎn)能不能賠，還有人留言表示：心疼被迫漂移的車(chē)主們，潮水全責(zé)，沒(méi)法拿到保險(xiǎn)理賠……
真是這樣嗎？其實(shí)，網(wǎng)友多慮了。保險(xiǎn)公司全額理賠事故車(chē)輛
據(jù)了解，本次事故中受損的7輛車(chē)，其中人保和太保各承保2輛，平安承保3輛，目前均已報(bào)案，保險(xiǎn)公司正在進(jìn)行查勘定損。
平安保險(xiǎn)理賠負(fù)責(zé)人表示，像這種車(chē)輛在道路上正常行駛，在毫無(wú)警示和防備的情況下，突然被漫過(guò)江堤的潮水沖擊所造成的損失，只要車(chē)輛投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就要在車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍和限額內(nèi)予以全額理賠，不存在“潮水全責(zé)，拿不到保險(xiǎn)理賠”的情況。
據(jù)介紹，在車(chē)損險(xiǎn)條款中，關(guān)于洪水的定義包括了洪水、潮水等水流漫上堤岸或者倒灌等情況，只要不是車(chē)子開(kāi)到江堤以下非行駛道路遭受的洪水損失，都可以獲得保險(xiǎn)理賠。
但如果發(fā)動(dòng)機(jī)在本次事故中受損，而車(chē)子又沒(méi)有投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的話(huà)，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失保險(xiǎn)公司是不賠的。
一輛特斯拉在本次事故中受損，由于純電動(dòng)汽車(chē)沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，因此不存在發(fā)動(dòng)機(jī)責(zé)任免除的問(wèn)題，如果涉及“三電”方面的損壞，則按車(chē)損險(xiǎn)中的電器受損條款進(jìn)行理賠。
至于責(zé)任認(rèn)定，這位負(fù)責(zé)人表示，這次事故，責(zé)任確實(shí)在大潮，而且監(jiān)控視頻看得非常清楚，因此受損車(chē)輛不需要由交警出具責(zé)任認(rèn)定書(shū)，保險(xiǎn)公司會(huì)按正常程序進(jìn)行理賠。
據(jù)介紹，在類(lèi)似的災(zāi)害事故中，如果保險(xiǎn)理賠需要證明材料，除了交警部門(mén)，港航、路政、水務(wù)、消防等相關(guān)責(zé)任單位也可以出具。
此外，從監(jiān)控視頻還可以看出，有幾輛車(chē)在潮水的推動(dòng)下撞到了一起，并造成車(chē)體損壞，這種情況該怎么認(rèn)定事故責(zé)任和理賠呢？
另一家大型保險(xiǎn)公司的理賠負(fù)責(zé)人表示，洪水、火災(zāi)、冰雪凍災(zāi)等災(zāi)害中發(fā)生的車(chē)輛互碰事故，一般的處理原則是車(chē)輛找自己所投保的保險(xiǎn)公司賠付，即“各回各家，各找各媽”，前提同樣是投保了車(chē)損險(xiǎn)。
據(jù)了解，7輛受損車(chē)中，有一輛車(chē)沒(méi)有投保車(chē)損險(xiǎn)，因此無(wú)法從保險(xiǎn)公司獲得理賠。另有一輛因?yàn)槭掳l(fā)時(shí)車(chē)窗打開(kāi)進(jìn)了水，導(dǎo)致車(chē)內(nèi)飾及財(cái)物受損，目前仍在查勘定損，其他車(chē)輛基本已定損結(jié)束，大多只是外觀(guān)受損，損失不大，預(yù)計(jì)很快就可以完成理賠。
新車(chē)險(xiǎn)理賠方案不一樣
值得注意的是，這次事故發(fā)生在車(chē)險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)的第二天，新舊商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款對(duì)于事故的理賠處理方式是不一樣的。
就本次事故來(lái)說(shuō)，老條款中，如果車(chē)輛沒(méi)有投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)需理賠發(fā)動(dòng)機(jī)損失；而在新條款中，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水責(zé)任包含在車(chē)損險(xiǎn)中，車(chē)輛只要投保了車(chē)損險(xiǎn)，潮水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，保險(xiǎn)公司就必須理賠。
據(jù)了解，事故中受損的7輛車(chē)，投保的全部是老條款。
還有一個(gè)情況也要引起注意，雖然本次事故損失可以找保險(xiǎn)公司理賠，而且發(fā)生得很“冤枉”，車(chē)主無(wú)責(zé)，但由此發(fā)生的理賠有可能會(huì)計(jì)入無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD），進(jìn)而影響下一年保費(fèi)。在老條款下，一次賠款事故就有可能導(dǎo)致下一年保費(fèi)優(yōu)惠清零，也就是無(wú)優(yōu)惠；而新條款對(duì)于偶然事故更寬容，一次賠款事故對(duì)下一年保費(fèi)影響相對(duì)更小一些。
不過(guò)是否計(jì)入NCD，保險(xiǎn)公司說(shuō)了不算，而是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)確定。在以往發(fā)生的臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)理賠中，此類(lèi)賠案有些計(jì)入了NCD，有些沒(méi)有計(jì)入，視具體情況而定。
自2020年9月19日起，浙江全省交強(qiáng)險(xiǎn)已全部切換到新條款，總責(zé)任限額從12萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元；商業(yè)車(chē)險(xiǎn)則實(shí)行“老人老辦法，新人新辦法”，尚未到期的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)仍執(zhí)行原條款，新投保單則執(zhí)行新條款。
新車(chē)險(xiǎn)將顯著降低車(chē)主保費(fèi)支出。據(jù)浙江銀保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，以2019年為例，浙江（不含寧波）承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)超過(guò)1400萬(wàn)輛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入424億元。車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，在承保機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量和保障不變的情況下，預(yù)計(jì)可以為消費(fèi)者減少保費(fèi)支出50億-100億元。
不過(guò)具體到每輛車(chē)則不一定，總的原則是，有良好駕駛習(xí)慣和理賠記錄的車(chē)輛，保費(fèi)會(huì)大幅下降，反之則有可能不降反升。
