中產(chǎn)生活，就是要能供得起、花得起、養(yǎng)得起、老得起，而源源不斷的收入是支持這些生活要素的關(guān)鍵。用收入來衡量中產(chǎn)是一個更具有說服力的標準，不同城市間存在的巨大差異更給我們提供了從容選擇的機會。
從這個世紀開始，“中產(chǎn)”取代“小康”成為了幸福生活的標準之一。廣告商也不斷為我們推進“中產(chǎn)生活”的概念：溫馨的三口之家、暖意融融的家居、舒適寬敞的座駕、風景優(yōu)美的旅行……中產(chǎn)，成為一個生活夢想。
然而，這個夢想又是含糊的。盡管人們擁有的財富在不斷增加，但是怎樣才算是中產(chǎn)了？
中產(chǎn)沒有明確的界定
前不久，瑞信研究院的一份全球財富報告為人們勾畫了財富全景圖。在瑞信的這份報告中指出，中國已經(jīng)有1.09 億人進入中產(chǎn)，這個數(shù)字甚至已經(jīng)超過美國的9200 萬人，成為全球中產(chǎn)人數(shù)最多的國家。
然而，這個數(shù)字似乎并不能夠讓人們信服。緣自于瑞信對“中產(chǎn)”的定義，瑞信所采用的是資產(chǎn)標準：以美國當?shù)負碛? 萬至50 萬美元的財富基準來界定中產(chǎn)階層成年人，并采用國際貨幣基金組織的購買力平價系列，按本地購買力計算，得出其他國家的等值中產(chǎn)財富范圍。
可以說，5 萬美元~50 萬美元資產(chǎn)標準對于熱衷于存錢、偏好買房的中國人來說，并不算一個很高的標準。即使在四線城市，擁有一套價值30 萬元的房產(chǎn)的要求并不算高；而在北京、上海、廣州、深圳這樣的一線城市，普通住宅超過300 萬元也是稀松平常。因此按照5 萬美元的下限、50 萬美元的上限來劃分，以中國的人口來計，中產(chǎn)階層壯大并且人數(shù)超過美國完全在情理之中。
另外一種對“中產(chǎn)”的標準所依據(jù)的是金融資產(chǎn)，也就是人們所持有的存款、基金、股票等等，這個標準的優(yōu)點在于剔除了固定資產(chǎn)項目（主要是房產(chǎn)）的價值。
如安聯(lián)集團每年也會發(fā)布一份財富報告。該集團在界定“中產(chǎn)”時，以全球凈人均金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)，然后把擁有資產(chǎn)數(shù)額相當于這個數(shù)字的30%至180%的所有個人包括在內(nèi)。
10 月，安聯(lián)集團剛剛發(fā)布了第六版《全球財富報告》，全球金融資產(chǎn)總額達到136 萬億歐元，人均金融資產(chǎn)為1.85萬歐元，也就是說擁有的金融資產(chǎn)達到3.9 萬人民幣到23萬人民幣，即可進入中產(chǎn)行列。怎么說呢？這個標準同樣也不足以讓人們心悅誠服。
還有一種“中產(chǎn)”的標準是以收入來衡量。
按照麥肯錫全球研究所下的定義，中國中產(chǎn)階層是那些年收入（按購買力算）在1.35 萬到5.39 萬美元（約合9 萬到36萬元人民幣）之間的人。
國家統(tǒng)計局則將中產(chǎn)階層定義為年收入在7250~62500 美元（約合5萬~42萬元人民幣）之間。
一份北亞地區(qū)的中產(chǎn)階層調(diào)查則顯示，中國內(nèi)地自認為是中產(chǎn)的家庭月收入在45202元。
看來，對于中產(chǎn)，不同的機構(gòu)設(shè)置的標準不一，即使在同一個標準下，劃定的界限也有著巨大的差異。這一點即使在海外也是一樣的，各個國家和地區(qū)都認可“中產(chǎn)”這個概念，但是對于誰是中產(chǎn)，并沒有一個特別統(tǒng)一的界定。
收入標準更有說服力
我們覺得：用收入來衡量是一個更具有說服力的標準。
因為對中國人來說，房產(chǎn)在資產(chǎn)中已經(jīng)占據(jù)到很高的比例，而不同的城市之間房價的差異更是顯著。舉個例子，上周本刊剛剛登載過《千萬豪宅長啥樣》的系列文章，同樣是1000 萬元，可能是北京、上海、深圳一套還可以的大居室，但在三四線城市完全是兩套別墅的價格了。所以，單單用資產(chǎn)來計算，一線城市居民只要有一套房產(chǎn)，擁有的資產(chǎn)可能就完全超越了三四線城市，但這并不代表他們的生活水準能夠勝出。
金融資產(chǎn)盡管剔除了房產(chǎn)項目，但與此同時引發(fā)了一個新的問題：A 因為購房支出了大筆存款，剩余的金融資產(chǎn)不多；B 未產(chǎn)生購房支出，金融資產(chǎn)可觀。A 和B 到底誰更中產(chǎn)呢？
相比之下，類似于資產(chǎn)這樣的標準，在考量是否能實現(xiàn)財務(wù)自由時使用更為恰當。而收入這個值，就像水流一樣，能夠為中產(chǎn)生活提供持續(xù)的支持。收入這個標準，也更加具有適用性。
然而，無論是麥肯錫還是國家統(tǒng)計局的中產(chǎn)收入標準，都與人們的直觀感受相差甚遠；北亞的中產(chǎn)階層調(diào)查也沒有足夠的差異化，畢竟對于中國這樣一個城市差異顯著的國家來說，一個數(shù)據(jù)并不足以說明問題。
量化中產(chǎn)生活
我們的框架是：把中產(chǎn)生活的標準進行量化，看看滿足中產(chǎn)生活一個月至少需要花多少錢。在此基礎(chǔ)上，加上合理的資金留存，主要供子女教育、退休養(yǎng)老等需求，從而確定一個標準。月收入達到這一標準，也就進入了中產(chǎn)之列。
首先是“供得起”。對于大部分中國中產(chǎn)家庭來說，擁有一兩套房產(chǎn)是普及性需求，對居住房產(chǎn)的地段、戶型、小區(qū)周邊等也有一定的要求。值得一提的是，盡管收入不低，但這幾年中產(chǎn)家庭也需要面對房產(chǎn)升級的需求，高企的房價使得他們也需要由住房貸款提供購房支持。因此，月供支出會是每個月開銷中的一部分，甚至占的比例還不低。
其次是“花得起”。保持中產(chǎn)生活水準，物質(zhì)生活要豐裕，精神生活要豐盛，兩者皆不可缺。品得出紅酒產(chǎn)自于哪個酒莊，聽得出歌劇中的瑕疵，周末跑個半馬，休假時在太平洋的小島上偷得浮生之閑……而這一切自然離不開收入的支持。
還有“養(yǎng)得起”。為了不讓孩子輸在起跑線上，中產(chǎn)家庭在培養(yǎng)子女上更是樹立了遠大目標，一般的學(xué)區(qū)難以滿足家長們的需要，從小學(xué)，甚至幼兒園開始，就要把孩子們送入名校，平時還要跟著名師學(xué)英語、學(xué)樂器、學(xué)騎馬、學(xué)擊劍……養(yǎng)孩子的花銷也不少。
養(yǎng)車同樣也是生活支出之一，在大城市由于通勤時間長、地鐵擁擠，一些家庭甚至要養(yǎng)兩部車，油費、保養(yǎng)費都是必備開銷。
“老得起”也是一項重要內(nèi)容。要想在退休之后依然保持中產(chǎn)生活的水準，怡情養(yǎng)老，中產(chǎn)家庭們從現(xiàn)在開始就需要為養(yǎng)老進行積極儲備。
中產(chǎn)的城城之別
供得起、花得起、養(yǎng)得起、老得起……中產(chǎn)階層的生活背后是較高的收入水平提供源源不斷的支持。
在北、上、廣、深這樣的一線城市，房價高、物價高，中產(chǎn)階層過上繁華都市的雅致生活，家庭月收入至少要達到4.5萬元（這也與北亞中產(chǎn)家庭調(diào)查中的數(shù)據(jù)基本相符），其中占比最高的是月供的支出，至少需要2 萬元左右才能住在“理想之家”。其次是養(yǎng)老和子女教育的資金，生活支出也不低。生育兩個子女的中產(chǎn)家庭，要想保持生活水準，家庭月收入則需要達到6 萬元。好在這些城市聚集了大量的優(yōu)質(zhì)資源，人們獲得高薪的機會更多。
相比之下，南京、成都、武漢等“新一線城市”的中產(chǎn)生活壓力要小得多，像成都和東部一樣經(jīng)歷著迅猛的發(fā)展，這里的人卻以散淡的態(tài)度打造出一種傳統(tǒng)精致的生活。中產(chǎn)家庭的日子有錢又有閑，月收入達到3 萬元就可樂悠悠。難怪那么多人對成都心神向往，去了就不想回來。
經(jīng)過測算，三線城市的富足中產(chǎn)生活每月的收入達到2.5萬元，小城市月入1.6 萬元基本就夠達中產(chǎn)了。
精神富足也是重要標志
美國智囊機構(gòu)文化研究與分析中心的研究員瑪格麗特·金認為，用收入和財產(chǎn)狀況衡量的只是中產(chǎn)的一部分要素。在她看來，中產(chǎn)是一種思維方式，根植于受到的教育、做決定的能力、向社會上層移動的能力、對未來的信心和自我的決心。
近年來，包括中國在內(nèi)的新興市場中產(chǎn)人數(shù)不斷上升，一方面來自于經(jīng)濟體的壯大，創(chuàng)造更多的財富，帶來更多的機會；另外一方面來自于教育水平的不斷提升。人們不再忙碌于生活的溫飽，有機會尋求精神的富足、實現(xiàn)自我。
精神的富足也是中產(chǎn)的重要標志，在物質(zhì)的“先富”之后他們開始追求精神的“先富”。他們對未來充滿信心，對生活充滿期待，這種期待并不僅僅是物質(zhì)上的，更多來自于情懷的追求，這也正是這兩年來“情懷”成為熱詞的重要原因。他們追求生活格調(diào)，愛消費卻并不盲目，始終把品質(zhì)放在優(yōu)先的位置，追求個人品味。與一味的賺錢相比，他們愿意花時間度假、休閑、健身……
因此，盡管你的月收入已經(jīng)達標中產(chǎn)，也請審視一下自己的情懷指數(shù)是否達標。
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