無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為。不過，當(dāng)他們經(jīng)濟(jì)寬裕想提前還款，卻被銀行要求支付違約金時(shí)，不少人“想不通了”。杭州的李先生就是這樣。
兩年前，李先生從匯豐銀行（中國）有限公司杭州分行貸款購房，現(xiàn)在，他想早點(diǎn)把余下的錢全部還給銀行，但銀行說，提前可以，不過李先生需要付一筆罰金，而且起步費(fèi)用就是1萬元。“還錢還要罰款，真搞不明白了，還有這種事。”
提前還款要罰款，銀行業(yè)內(nèi)對(duì)此并不陌生。不過，錢報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前仍然要罰款的銀行已經(jīng)很少，記者隨機(jī)聯(lián)系了14家銀行，只有匯豐銀行和中國銀行有“罰款”要求。“每家銀行的政策不一樣，但也有一種說法認(rèn)為，提前還款在有的時(shí)候，會(huì)影響到銀行自身的收益，所以銀行并非全部支持提前還款。”
浙江省銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，提前還款是否罰款，并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，由各家銀行自主決定。浙江五聯(lián)律師事務(wù)所資深律師蘭艷霞認(rèn)為，如果在合同中已經(jīng)明確了提前還款罰款的約定，那么對(duì)雙方就都有約束力，需要執(zhí)行。
客戶提前還款 銀行要罰1萬塊
2013年，李先生在杭州良渚買了一套房子，付了首付之后，當(dāng)年12月2日，他通過匯豐銀行（中國）有限公司杭州分行辦理了商業(yè)按揭，貸款37萬，貸款期限30年。“當(dāng)時(shí)手頭上也比較緊張，所以把時(shí)間拉得比較長，心想以后如果有錢就多還點(diǎn)唄。”
因?yàn)楣ぷ餍枰钕壬衲?0月賣掉了良渚的房子，就想把余下的錢一次性還掉，所以他就聯(lián)系了當(dāng)時(shí)的客戶經(jīng)理，這時(shí)候他第一聽說了“提前還款要罰款”的說法。“他說按照合同，如果我提前還款，需要交罰金，按提前還款本金金額的2%，最低2萬元。因?yàn)楫?dāng)時(shí)我還款時(shí)間已經(jīng)快到兩年了，所以他建議我等到12月之后，這樣罰金只需要1萬元了。”
李先生坦言，一開始他百思不得其解，為啥提前還錢還要罰錢，找來合同才發(fā)現(xiàn)了原因，已經(jīng)明明白白注明了。
錢報(bào)記者注意到，在李先生和匯豐銀行簽訂了貸款合同中，厚厚的38頁中的第5頁，有一張表格，介紹了提前全額還款的罰金比例，按照已經(jīng)還款的時(shí)間分四種情況：一年以內(nèi)，罰款3%（最低3萬）；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬）；兩年到三年之間，罰款1%（最低1萬）；三年以后，免收罰金。
看到這里，李先生也覺得有點(diǎn)懊惱，他說自己之前根本就沒有注意過。“當(dāng)時(shí)貸款只關(guān)注金額和貸款利率，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員也沒有跟我詳細(xì)介紹這一點(diǎn)。”
14家銀行只有兩家收罰金
上周四，錢報(bào)記者趕到了位于杭州廣利大廈的匯豐銀行，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，行長不在，暫時(shí)無法回應(yīng)，以合同為準(zhǔn)。
“提前還款要罰款”，到底是個(gè)例，還是普遍的現(xiàn)象。錢報(bào)記者隨機(jī)進(jìn)行了核實(shí)，14家銀行，其中12家銀行明確表示沒有罰金，分別是：建設(shè)銀行拱宸橋支行、農(nóng)業(yè)銀行中北支行、工商銀行高新支行、交通銀行東新支行、招商銀行杭州房貸中心、浦發(fā)銀行高新支行、民生銀行下沙支行、杭州銀行西湖支行、光大銀行錢江支行、興業(yè)銀行濱江支行、華夏銀行城北支行、上海銀行臨安支行。不過這12家銀行都提出，提前還款需要預(yù)約，每家時(shí)間也不同，短的一個(gè)月，長的半年。
而執(zhí)行“提前還款要罰款”的只有兩家銀行，分別是匯豐銀行和中國銀行濱江支行。
銀行為什么不喜歡“提前還款”？錢報(bào)記者也請(qǐng)教了業(yè)內(nèi)人士，一種說法是，一份本可穩(wěn)收幾十年的長期貸款，如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸后才能重新產(chǎn)生利息收益，所以會(huì)在借款合同中對(duì)提前還貸的金額和次數(shù)做一定限制。
還有一種說法是，對(duì)商業(yè)銀行來說，房貸屬于風(fēng)險(xiǎn)不高的優(yōu)質(zhì)貸款，銀行方面出于經(jīng)營利益的需求不支持提前還貸。“這個(gè)政策有時(shí)候也會(huì)變化的，如果貸款需求量很大，銀行也會(huì)鼓勵(lì)提前還款，即使有合約也可以免收罰金。”
律師提醒：按照合同法，貸款人需要執(zhí)行
錢報(bào)記者注意到，提前還款罰金在銀行業(yè)內(nèi)并非新鮮事，不少地區(qū)都有，而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別，有的銀行表示將按照貸款合同來執(zhí)行，有的銀行則將對(duì)提前還款的金額按比例收取違約金，還有的銀行按提前還款額度1-3個(gè)月的利息收取。
對(duì)此，浙江省銀監(jiān)局的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴錢報(bào)記者，提前還款是否應(yīng)該收取罰金，主管部門并沒有如此細(xì)致的規(guī)定，由商業(yè)銀行自行決定操作。“當(dāng)然，前提是要跟貸款者說清楚，特別是在貸款合同中約定好。”
浙江五聯(lián)律師事務(wù)所資深律師蘭艷霞也曾參與過銀行按揭合同的制作，她認(rèn)為，如果在合同中已經(jīng)明確了提前還款罰款的約定，并且銀行通過一定方式告知客戶，那么對(duì)雙方就都有約束力，需要執(zhí)行。“因借款人提前還款，銀行收取利息的預(yù)期利益將受到損害。同時(shí)，出于控制前期貸款項(xiàng)目調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等成本費(fèi)用考慮，所以有此約定也是可以理解，特別是借款人已經(jīng)簽字認(rèn)可了。”
不過，蘭律師也提醒，關(guān)于違約金的高低，司法機(jī)構(gòu)還有裁量權(quán)。李先生可以咨詢一下。
需要提醒的是，李先生的情況比較特殊，因?yàn)榉孔淤u掉了，所以想提前還貸。對(duì)于其他的購房者而言，如果是自住的房屋，是否該提前還貸須綜合考慮。“總體而言，將手頭閑錢及時(shí)用于提早還貸，可以少付點(diǎn)利息，從而減少房貸成本。但并不是所有的提前還貸都劃算。比如享受著公積金貸款或7折、8.5折利率，那么就不必急于還款。”
錢江晚報(bào)
