即將告別2015年。對(duì)于身背住房貸款的家庭來說，隨著2016年的來臨，降息福利也將生效，大部分的房貸族月供將迎來前所未有的大幅降低。
今年以來，降息成為銀行利率政策的主旋律。一年間，央行進(jìn)行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%，降至了目前的4.9%。這一降息幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。
按照大部分房貸的利率調(diào)整規(guī)則，降息的福利將在次年生效。也就是說，從下個(gè)月開始，大部分人的房貸將迎來大幅降低。
今年央行8個(gè)月內(nèi)5次降息 降息福利下月將生效
“今年都降息這么多次了，為什么我每個(gè)月的房貸都沒有變化？”前段時(shí)間，寧波的劉先生特地跑了一趟銀行，因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)，銀行一次次降息，可自己每個(gè)月的房貸卻沒有變化。
在銀行人員的解答下，他弄清了其中的原委。原來，當(dāng)初簽訂房貸合同時(shí)，約定的利率調(diào)整時(shí)間是次年1月1日開始執(zhí)行，也就是說，雖然今年頻繁降息，但要想真正享受降息帶來的福利，還要等到明年。
錢江晚報(bào)記者了解到，在降息或者加息的情況下，房貸利率調(diào)整有三種方式。一種是次年調(diào)，銀行利率調(diào)整后，次年1月1日開始執(zhí)行新利率；一種是按年度調(diào)，從貸款人的貸款日期算起，一年之后予以調(diào)息；還有一種是次月調(diào)息，即在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。
“目前，大部分銀行都是次年生效的，所以大部分人的月供應(yīng)該是從明年1月開始下降。”一家銀行的工作人員介紹。
從去年11月22日央行啟動(dòng)降息以來，今年，央行降息的消息頻傳。
今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次降息。至此，央行的五年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)至了4.9%。
由于10月24日的降息中，個(gè)人住房公積金貸款利率未作調(diào)整，公積金貸款利率今年經(jīng)歷了四次下調(diào)，五年以上個(gè)人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
也就是說，如果本月央行不再進(jìn)行利率調(diào)整，下月開始，純商業(yè)貸款的老房貸族，房屋貸款利率將下降1.25個(gè)百分點(diǎn)；而純公積金貸款的房貸族，貸款利率也將降低1個(gè)百分點(diǎn)。
100萬元20年商貸 按新利率月供可少700多元
降息后，明年還貸到底優(yōu)惠了多少？
我們不妨假設(shè)，市民小A按照純商業(yè)貸款的方式辦理了100萬元的房貸，還款期限為20年，貸款利率均按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
我們來看看，同樣的房貸，按照調(diào)整后的4.9%的利率來算，和調(diào)整前6.15%的利率有多大差距。
如果按照今年年初6.15%的利率，等額本息的還款方式，小A總共將需要支付740267.62元利息，每月還貸金額將為7251.12元。
而如果按照下月即將執(zhí)行的4.9%的房貸利率，等額本息的還款方式，每月的還款金額只要6544.44元，總共的利息支付也降低至了570665.72元。
兩相比較，按照新利率的小A，總的利息支出將比之前老的利率少169601.9，省下利息將近17萬。而每月的還款金額上，也要少706.68元。
當(dāng)然，每個(gè)家庭最后能享受多大的降息福利，和當(dāng)初的貸款利、剩下的還款時(shí)間、還款金額都有關(guān)系，還要通過銀行具體計(jì)算才能知道。
“按照今年的降息幅度，到下個(gè)月，每個(gè)房貸家庭的月供應(yīng)該都會(huì)下降不少。”寧波一家銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示。
錢江晚報(bào)
