“60歲以前你養(yǎng)房，60歲以后房養(yǎng)你�！边@種全新的養(yǎng)老模式被簡(jiǎn)稱(chēng)為“以房養(yǎng)老”。
它曾一度備受關(guān)注，但又快速“冷卻”。
今年3月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)，國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司在廣州、上海等地試點(diǎn)一款“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。
近日，北京大學(xué)著名教授錢(qián)理群賣(mài)掉房子，住進(jìn)一家養(yǎng)老社區(qū)。
這兩起事件讓“以房養(yǎng)老”的話(huà)題再次引發(fā)熱議。
事實(shí)上，我省在“以房養(yǎng)老”上也有過(guò)嘗試和探索。
作為第一批“吃螃蟹”的老年人，他們現(xiàn)在過(guò)得怎么樣？今后，以房養(yǎng)老是否會(huì)在省內(nèi)大規(guī)模推廣？
杭州第一對(duì)“賣(mài)房養(yǎng)老”的夫妻——
賣(mài)掉房子住進(jìn)養(yǎng)老院，不后悔當(dāng)初決定
同樣是“賣(mài)房養(yǎng)老”，錢(qián)教授被大家關(guān)注，是因?yàn)樗麑W(xué)者的身份。
而杭州市民劉大伯卻是為了一場(chǎng)官司。
劉大伯，今年79歲，曾是杭州橫河街道印刷廠工人，廠子很早就沒(méi)了，老伴退休前是公交公司的職工。
老兩口以前的房子在勞動(dòng)路孔廟旁邊，房子面積20多平方米，后來(lái)拆遷安置到了香積寺路上的東新園，住著一套62.58平方米的房子。
2012年，夫妻倆有了“賣(mài)房養(yǎng)老”的想法，通過(guò)一個(gè)委托人將房子出售。
盡管中間出了一段波折（委托人將房子賣(mài)給了兩個(gè)下家），但經(jīng)各方協(xié)調(diào)，房子最終以110萬(wàn)元賣(mài)出。
隨后夫妻倆搬到了大學(xué)路新村的益壽養(yǎng)老院，一直住到現(xiàn)在。
他們可能是杭州第一對(duì)徹底“賣(mài)房養(yǎng)老”的夫妻。
3年來(lái)，老兩口過(guò)得怎么樣？近日，本報(bào)記者到“益壽院”探望了兩位老人。
劉大伯的房間在二樓，朝南，一室一衛(wèi)，20平方米左右，雖然是老房子，但打掃得干凈。
“住了這么久，已經(jīng)把這里當(dāng)自己家了�！眲⒋蟛f(shuō)。
他和老伴每天的生活十分簡(jiǎn)單規(guī)律：上午一起去公園晨練，然后回養(yǎng)老院食堂吃早飯，午休后，看報(bào)紙或者和鄰居們聊天打麻將，吃完晚飯繼續(xù)鍛煉一小時(shí)，然后休息。
這樣的生活，一直是夫妻倆晚年向往的，也是他們當(dāng)初“賣(mài)房養(yǎng)老”的初衷。
說(shuō)起當(dāng)初為何要“賣(mài)房養(yǎng)老”，劉大伯說(shuō)，老伴退休后身體一直不太好，有次在醫(yī)院躺了好幾個(gè)月，“兒女工作忙，我年紀(jì)大了，跑來(lái)跑去照顧她也吃不消，想想還不如賣(mài)了房子住到養(yǎng)老院里。”
聽(tīng)說(shuō)要把房子賣(mài)掉，兒子和女兒投了“否決票”，不過(guò)，他們并沒(méi)能改變老人的決定。
劉大伯心里有一筆賬：在養(yǎng)老院每人每月的費(fèi)用1900元，由三部分組成（伙食費(fèi)500元+護(hù)理費(fèi)500元+住宿費(fèi)900元），這么算下來(lái)，一年要交給養(yǎng)老院4萬(wàn)多元。
有了賣(mài)房子的錢(qián)，再加上養(yǎng)老金，支付養(yǎng)老院的費(fèi)用綽綽有余，剩下的錢(qián)可以作為老人大病小病的“應(yīng)急金”。
“這么一來(lái)，我們既不用麻煩子女，自己過(guò)得也舒服�！眲⒋蟛疀](méi)有后悔當(dāng)初的決定。
“益壽院”院長(zhǎng)俞調(diào)云說(shuō)，她在養(yǎng)老院工作二十多年，只知道杭州有老人把原來(lái)房子租掉，靠租金住進(jìn)養(yǎng)老院的，像劉大伯這種把房子完全賣(mài)掉住養(yǎng)老院的情況還是很少見(jiàn)的。
湖濱街道推出四種“以房養(yǎng)老”模式
但試行7年來(lái)，僅5位老人真正“兌現(xiàn)”
其實(shí)，早在劉大伯之前，杭州上城區(qū)湖濱街道也圍繞著“房子”有過(guò)類(lèi)似嘗試。
在2008年6月，湖濱街道推出了租房增收養(yǎng)老、售房預(yù)支養(yǎng)老、退房補(bǔ)貼養(yǎng)老、換房差價(jià)養(yǎng)老四種模式，將老人的住房或出租或售賣(mài)或退換，所得資金全部用于補(bǔ)貼老人生活和入住敬老院費(fèi)用。
湖濱街道主要試點(diǎn)的是“退房補(bǔ)貼養(yǎng)老”，即將住不成套直管公房的老人的房子退還給房管部門(mén)，房管部門(mén)參照市場(chǎng)價(jià)予以補(bǔ)助，供老人入住敬老院。
“我們街道60歲以上的老年人超過(guò)9000人，占總?cè)丝诘?9.9％，是杭州最‘老’的一個(gè)街道�！� 湖濱街道辦事處社會(huì)事務(wù)科科長(zhǎng)余麗麗說(shuō)，當(dāng)初推出四種“以房養(yǎng)老”是為了解決獨(dú)居孤寡老人和“三無(wú)老人”，即身邊沒(méi)有子女，沒(méi)有親戚也沒(méi)有任何收入者的養(yǎng)老難題。
不過(guò)，這四種“以房養(yǎng)老”的模式并沒(méi)有出現(xiàn)想象中的火爆。
余麗麗說(shuō)，曾有8位老人表示愿意接受“以房養(yǎng)老”，但最終只有5人真正“兌現(xiàn)”。
而且老人們的房子均為“公房”，最終他們?nèi)窟x擇了“退房補(bǔ)貼養(yǎng)老”的模式，房子交還給房管部門(mén)，由街道安排他們住進(jìn)公辦養(yǎng)老院。
在那之后，四種“以房養(yǎng)老”的模式就沒(méi)有再繼續(xù)推開(kāi)。
這次試點(diǎn)為什么會(huì)中斷？
余麗麗說(shuō)，推出四種“以房養(yǎng)老”模式主要是為了解決“公房”內(nèi)孤寡老人的養(yǎng)老難題，但這部分人群很少。
而對(duì)于其他老人來(lái)說(shuō)，房子本來(lái)就是自己的，到底是租、換還是賣(mài)，老人自己可以做決定，不需要政府干預(yù)。
“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”在試點(diǎn)城市
熱推半年多受冷遇，我省暫不實(shí)施
除個(gè)人、政府“品嘗”過(guò)各種形式的“以房養(yǎng)老”外，近日，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)某家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了一種新模式——“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，并在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)。
什么是“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是老人把已經(jīng)還清貸款的產(chǎn)權(quán)房抵押給保險(xiǎn)公司，第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同房?jī)r(jià)、不同老人的不同年齡、對(duì)房屋預(yù)期增值的不同等因素測(cè)算出老人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，老人在世時(shí)，擁有對(duì)房子的使用權(quán)和所有權(quán)，老人過(guò)世以后，房子歸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所有。
那么，房子抵押給了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，老人到底能拿到多少錢(qián)呢？
根據(jù)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品費(fèi)率表，本報(bào)記者算了一筆賬，以一套100萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，投保人年齡為60歲的男性，在扣除相關(guān)費(fèi)用后，投保人月度領(lǐng)到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。
不過(guò)，值得注意的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每月支付的養(yǎng)老金是固定的，不會(huì)隨著通脹或緊縮調(diào)整。
早在2006年，省內(nèi)某銀行也曾試圖推廣類(lèi)似的養(yǎng)老模式，但由于產(chǎn)品、政策等方面未完善，最終不了了之。
目前，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)同樣遇冷，據(jù)了解，四個(gè)城市試點(diǎn)半年多來(lái)，全國(guó)僅有32戶(hù)家庭39人簽約投保。
“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)為什么會(huì)遇冷？今后，我省還會(huì)不會(huì)進(jìn)行探索和嘗試？
“無(wú)論這種保險(xiǎn)有哪些形式，最終的結(jié)果是一樣的，老人的房子歸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所有，這對(duì)很多老年人來(lái)說(shuō)，都是難以接受的，按照傳統(tǒng)觀念，房子是要作為遺產(chǎn)留給下一代人�！笔±淆g委的一位負(fù)責(zé)人說(shuō)，即使要“以房養(yǎng)老”，也可以選擇通過(guò)出租等方式，何必要抵押給保險(xiǎn)公司或者銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)。
除了傳統(tǒng)觀念一時(shí)難以改變外，在他看來(lái)，推廣這類(lèi)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)還有很多難點(diǎn)。
首先，在對(duì)房子進(jìn)行價(jià)值評(píng)估時(shí)，如何能做到真正的透明公正，兼顧投保老人和商業(yè)機(jī)構(gòu)的利益。
其次，由于老年人每月領(lǐng)到的養(yǎng)老金是固定的，如果發(fā)生通脹怎么辦？如果房產(chǎn)升值，這部分收益老年人如何享受到？
“ 因此，‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)還存太多不確定性，所以我省暫時(shí)還沒(méi)有開(kāi)始實(shí)施，今后是否會(huì)進(jìn)行探索，可能還要等到相關(guān)政策出臺(tái)�！笔±淆g委負(fù)責(zé)人表示。
“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”
應(yīng)是“以房養(yǎng)老”的一種補(bǔ)充
盡管目前“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”遇冷，但浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武仍是其支持者。
10多年來(lái)，柴效武一直在關(guān)注“以房養(yǎng)老”領(lǐng)域，近年，他把焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)了“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，他還曾參與過(guò)國(guó)內(nèi)首款保險(xiǎn)產(chǎn)品的制定。
柴效武說(shuō)，目前，全國(guó)“以房養(yǎng)老”的模式有30多種，像賣(mài)房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老等早已不是什么新鮮事，但“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”是其中最新型，也最為復(fù)雜的一種模式。
“很多人現(xiàn)在對(duì)這類(lèi)保險(xiǎn)不了解不接受，但它確實(shí)有存在的價(jià)值和發(fā)展的前景�！辈裥浔硎荆壳�，這類(lèi)保險(xiǎn)的人群主要是面向“三無(wú)老人”，房產(chǎn)無(wú)需繼承，通過(guò)抵押房產(chǎn)，老人可以獲得高品質(zhì)的晚年生活。
柴效武認(rèn)為，接下去要做的是完善這一模式，包括評(píng)估、監(jiān)管、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政策措施、中介服務(wù)等許多在試點(diǎn)中暴露的問(wèn)題，都有待解決。
“需要強(qiáng)調(diào)的是，在基本養(yǎng)老保障之外，各種‘以房養(yǎng)老’模式都像是‘自助餐’一樣，目的在于如何改善老年人的養(yǎng)老質(zhì)量，所以，不管何種產(chǎn)品，都要根據(jù)退休收入等多種因素考慮，選擇最適合自己，也是自己心里最能接受的產(chǎn)品。”柴效武說(shuō)。
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