負(fù)債10萬(wàn)元的家庭該如何買房 （來(lái)源：青年時(shí)報(bào) ）

量身定制 家家有本難念的經(jīng)，同樣在理財(cái)?shù)穆L(zhǎng)路上，每位投資者都有自己的困惑和目標(biāo)。我想退休后能過(guò)上閑適愜意的生活；我想讓孩子接受最好的教育；我想五年內(nèi)住上豪宅……這么多的目標(biāo)該如何實(shí)現(xiàn)？除了開源外，適當(dāng)?shù)睦碡?cái)手段恐怕是必需的。 基本信息 丈夫：楊先生，35歲，稅后凈年工資收入大約11萬(wàn)元，個(gè)人自行繳納五險(xiǎn)一金，無(wú)住房公積金。父母均60歲左右，健康狀況良好，城鎮(zhèn)居民，在老家有3居室1套，店面房2間，無(wú)養(yǎng)老問題。 妻子：朱小姐，31歲，年收入約2萬(wàn)元，單位繳納五險(xiǎn)一金，有住房公積金。父母健在，農(nóng)民，父親身體尚可，母親有骨刺增生等疾病，均有最基本的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。父親有買10年期平安保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀 夫妻二人平時(shí)月生活支出約1700元/月，過(guò)年費(fèi)用約5000元。2007年10月20年商業(yè)險(xiǎn)按揭購(gòu)小房1套，當(dāng)時(shí)購(gòu)進(jìn)價(jià)格48.5萬(wàn)，每月還貸約 1900元。買房首付和裝修款欠債10萬(wàn)元，不急著還?，F(xiàn)有銀行存款1萬(wàn)元定期，3.5萬(wàn)元活期，股票市值1.8萬(wàn)元。準(zhǔn)備明年要孩子。 理財(cái)需求 1.丈夫常常出差，單位只買集體的意外險(xiǎn)，希望能有更多保障 2.小孩即將出生，希望能開始存錢供以后上學(xué)用 3.考慮小孩出生，如有可能，3-5年內(nèi)換房 4.年底如有結(jié)余，考慮房貸提前還貸還是其他投資？ 5.7-8年后買車，小孩讀書會(huì)比較方便 6.適當(dāng)考慮父母養(yǎng)老問題 理財(cái)建議 1.健全家庭保障 楊先生常常出差，目前只有單位集體買的意外險(xiǎn)，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保障的深度廣度均不足，急需全面補(bǔ)充，可以考慮通過(guò)部分大病險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。建議楊先生夫婦分別以對(duì)方為受益人購(gòu)買20年定期壽險(xiǎn)，保額一般以被保險(xiǎn)人5年的收入額為宜。 2.基金定投——教育金儲(chǔ)備 楊先生的小孩即將出生，希望能開始存錢供以后上學(xué)用，那么基金定投是最佳理財(cái)選擇。將每月結(jié)余作基金定投進(jìn)行教育金儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。作為長(zhǎng)期投資的基金需要有一定的彈性，建議選擇具有長(zhǎng)期增長(zhǎng)能力的優(yōu)秀基金作定投，并進(jìn)行配置。按照年平均收益8%-10%計(jì)算，通過(guò)長(zhǎng)期投資可積累一筆不少的財(cái)富。定投年限可選擇5或8年，選擇紅利轉(zhuǎn)投。定投的定額，考慮到每月生活必要支出和還貸支出，可定為每月1000元。另外，楊先生還可以選擇子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)，如平安保險(xiǎn)公司的“育英才”保險(xiǎn)產(chǎn)品。 3.換房和購(gòu)車規(guī)劃 楊先生家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，在支出方面子女教育撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)將逐漸增加，但同時(shí)隨著收入的提高也應(yīng)增加儲(chǔ)蓄額，以應(yīng)對(duì)換房和購(gòu)車計(jì)劃?？紤]到小孩出生，楊先生想在 3-5年內(nèi)換房，可以選擇出售舊房進(jìn)行置換。楊先生于2007年購(gòu)的房，3-5年后除去房屋折舊，房?jī)r(jià)漲幅應(yīng)該也在30%以上。舊房出售，還清銀行貸款和借款10萬(wàn)，余款作為新房首付款。因楊先生夫妻只有一方有公積金，可選擇綜合貸款，30萬(wàn)用公積金貸款，其他作商業(yè)貸款。楊太太還可憑每年的還款憑證提取公積金，以減輕還款壓力。新房區(qū)域應(yīng)選擇學(xué)區(qū)房，免去小孩九年制義務(wù)教育擇校后顧之憂。購(gòu)車也可利用消費(fèi)貸款，分期付款，以減輕一次性付款壓力。 4.存貸通——獲取增值收益 存貸通是一種將個(gè)人存款和貸款相結(jié)合，以同一客戶名下的活期存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。年底如有結(jié)余，可不急著提前還貸，這樣還能每年將公積金賬戶的資金取出來(lái)。只要楊先生還貸信用良好，不存在兩次連續(xù)違約的，建議簽訂工行的存貸通理財(cái)協(xié)議。也可以選擇投資基金，獲取高額收益?；鹂蛇x擇紅利回報(bào)基金，不管市場(chǎng)環(huán)境如何震蕩，此類基金能靈活調(diào)整資產(chǎn)配置比例，每年獲得較高的回報(bào)。推薦正在工行熱銷的嘉實(shí)回報(bào)靈活配置混合基金，享受月度分紅，收益落袋為安。 5.贍養(yǎng)父母的規(guī)劃 楊先生上要贍養(yǎng)四個(gè)老人，下要撫養(yǎng)子女，屬于典型的倒三角形家庭結(jié)構(gòu)，贍養(yǎng)父母的責(zé)任沒有兄弟姐妹可分?jǐn)偂Ｒ虼?，楊先生除了要為自己作退休?guī)劃，不至于以后成為子女的負(fù)擔(dān)外，還要為父母親做退休規(guī)劃，正視自己的養(yǎng)親責(zé)任。據(jù)統(tǒng)計(jì)，約有四分之一的老人臨終前需要長(zhǎng)期醫(yī)療看護(hù)，楊先生與妻子的雙親4人中，就有一人可能有此種需要。為父母親投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，也是當(dāng)前青壯族送給父母親的最佳禮物。