仔細(xì)看你的銀行信用卡賬單，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你所有在淘寶、天貓[微博]上的用快捷支付進(jìn)行的消費(fèi)記錄都看不到具體所消費(fèi)的商戶(hù)的名錄，你只知道你是在支付寶[微博]上花錢(qián)了。當(dāng)然，如果你需要知道你的具體消費(fèi)記錄，你可以去支付寶的界面上查看。
在銀行看來(lái)，他們正在被日益強(qiáng)大的支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢(shì)地阻擋在了珍貴的客戶(hù)信息之外。后果則是，消費(fèi)者在淘寶、天貓的支付環(huán)節(jié)中，銀行所能獲得的商戶(hù)回傭中的網(wǎng)關(guān)手續(xù)費(fèi)、借記卡手續(xù)費(fèi)、信用卡手續(xù)費(fèi)都在急劇下降中，有的已經(jīng)出現(xiàn)了免費(fèi)率。
3月12日，銀行業(yè)協(xié)會(huì)召集各家銀行主管零售的副行長(zhǎng)召開(kāi)了一個(gè)會(huì)議，商討銀行之間不要再進(jìn)行“價(jià)格戰(zhàn)”，甚至有人主張起草一個(gè)價(jià)格公約，以形成事實(shí)上的價(jià)格聯(lián)盟。但也有銀行高管表示，在目前強(qiáng)勢(shì)的第三方支付面前，價(jià)格聯(lián)盟不易形成，而且易于瓦解。目前銀行雖然被動(dòng)，也只能是依照市場(chǎng)來(lái)、依照客戶(hù)需求來(lái)。
沒(méi)有永遠(yuǎn)的“甲方”
現(xiàn)在，輪到銀行相互埋怨同業(yè)價(jià)格戰(zhàn)了，他們共同面對(duì)的是支付寶這一大“甲方”。所有接受《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》采訪的銀行業(yè)人士對(duì)此事都連呼“沒(méi)辦法、沒(méi)辦法”。
從誕生到今天，支付寶仍舊是中國(guó)市場(chǎng)份額最大的第三方機(jī)構(gòu)，注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)7億。中國(guó)市場(chǎng)前三的第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了超過(guò)80%的市場(chǎng)份額，其中支付寶超過(guò)50%，財(cái)付通超過(guò)20%，銀聯(lián)在線系超過(guò)10%。2012年，僅支付寶處理的交易金額就超過(guò)1萬(wàn)億。
規(guī)模巨大的用戶(hù)群體讓支付寶挺直了腰桿，他們一邊降低商戶(hù)回傭來(lái)吸引商戶(hù)，一邊也在壓低發(fā)卡銀行的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。據(jù)了解，業(yè)內(nèi)的網(wǎng)關(guān)手續(xù)費(fèi)很多銀行幾乎不收，借記卡手續(xù)費(fèi)也只有工行和招行在收少許，大多銀行幾乎不收了。信用卡手續(xù)費(fèi)雖然還保持在千分之四左右，但是隨著支付寶信用支付的推出，這部分業(yè)務(wù)也將受到?jīng)_擊。
一些銀行曾經(jīng)暫停信用卡在淘寶上的支付，因?yàn)?ldquo;低到幾乎可以忽略不計(jì)的商戶(hù)回傭，每做一筆都在虧錢(qián)”。隨后，支付寶做了一定的妥協(xié)，信用卡支付上，銀行作為發(fā)卡行能收到大約千分之四五的手續(xù)費(fèi)。
一家銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》：“在中國(guó)，信用卡收不到年費(fèi)，很多人在免息期就還了，也收不到利息，商戶(hù)回傭很低，如果這部分再收不到，那信用卡不用做了。”
在推出快捷支付業(yè)務(wù)之前，第三方機(jī)構(gòu)扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，主要履行持卡人在線購(gòu)物時(shí)的轉(zhuǎn)接支付職能，幫助打通銀行卡線上支付渠道。
第三方機(jī)構(gòu)基于支付便利和費(fèi)率低廉的優(yōu)勢(shì)，短時(shí)間內(nèi)聚攏了大量商戶(hù)；銀行通過(guò)和第三方合作，間接接入了這些在線商戶(hù)，擴(kuò)大了線上收單的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。這個(gè)時(shí)期，銀行和第三方利益是一致的。
在非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺(tái)后，監(jiān)管要求第三方需要明確備付金存管銀行和合作銀行；辦法出臺(tái)前，支付寶就曾把備付金存在工商銀行(4.18,0.01,0.24%)。備付金存管，給銀行帶來(lái)爭(zhēng)攬機(jī)構(gòu)存款的機(jī)會(huì)。在這個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)系上，第三方機(jī)構(gòu)是甲方，銀行是乙方。
招商銀行(13.13,0.00,0.00%)信用卡中心總經(jīng)理劉加隆對(duì)本報(bào)表示：“關(guān)于信用數(shù)據(jù)，招行信用卡三年前注意在積累，也非常清楚支付寶遲早要做，但中國(guó)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量特別差，商戶(hù)數(shù)量不夠好，而支付寶在這過(guò)程中為發(fā)卡收單一體化，數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)還比各家銀行自己的好。”
一家中小銀行副行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)表示：“我還是比較開(kāi)放的心態(tài)，從某種程度上，只要這件事情是公平的，沒(méi)有什么抱怨，接受這樣，而且也給客戶(hù)以便利。”