很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候都很迷茫，因?yàn)椴欢?，沒(méi)有辦法自己判斷業(yè)務(wù)員推薦的產(chǎn)品是否符合自己。所以今天跟大家講一下投保前需要注意的事。
一、 貨比三家很重要
老祖宗有句話說(shuō)得好啊，叫貨比三家不吃虧，有比較才能知道孰好孰壞嘛。要知道目前在售的重疾險(xiǎn)，不同公司的保費(fèi)相差能達(dá)到3-40%，
你隨便找個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，他肯定信誓旦旦地跟你說(shuō)自家的產(chǎn)品是最好的，王婆賣瓜，真的可信？花花綠綠的票子交出去，買回來(lái)的東西總要物有所值，對(duì)不對(duì)？所以要貨比三家，這樣你不一定買到最好的，但你一定能買到最便宜的，你不一定能買到最便宜的，但一定能買到最好的，還有一種結(jié)果就是買到又好又便宜的。如果隨便找一家就買了，結(jié)果過(guò)一段時(shí)間發(fā)現(xiàn)買了個(gè)保障最少保費(fèi)最貴的，退保有損失，繼續(xù)交又心塞，豈不像吃了蒼蠅，吐不出來(lái)又咽不下去？
二、如實(shí)告知很重要。
在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，你可能會(huì)遇到這樣的業(yè)務(wù)員。
客戶：我前段時(shí)間體檢有甲狀腺結(jié)節(jié)、我前段時(shí)間體檢有高血壓，我前段時(shí)間胃病住院，還能買保險(xiǎn)嗎？（其實(shí)客戶都是很乖巧聽(tīng)話的，有什么說(shuō)什么。）
業(yè)務(wù)員：沒(méi)事兒，投保的時(shí)候不要說(shuō)就好，保險(xiǎn)法規(guī)定了，只要投保超過(guò)兩年，不管什么原因，保險(xiǎn)公司都必須要賠的。
保！險(xiǎn)！法！規(guī)！定！這五個(gè)字鏗鏘有力，業(yè)務(wù)員很專業(yè)嘛，對(duì)保險(xiǎn)法研究的很透徹啊，應(yīng)該可以相信吧？（遇到這樣的業(yè)務(wù)員，你可一定要遠(yuǎn)離，總有一天，他不是坑死你，就是坑死自己。）
1、 兩年后？那萬(wàn)一沒(méi)等過(guò)兩年咋辦？還能賠嗎？（我只能說(shuō)：被保險(xiǎn)公司逮到你就死定了！如果誤買了某家的產(chǎn)品，不光不賠，連保費(fèi)都不退給你。）
2、 既然是保險(xiǎn)法規(guī)定，那保險(xiǎn)法能拿出來(lái)瞧瞧先嗎？
根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定如下：
訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。（問(wèn)你啥你要說(shuō)啥，如果有卻不說(shuō)，就叫隱瞞。）
投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣?/u>保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（如果你故意不告知或無(wú)意但對(duì)保單成立造成重大影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。解除合同即合約不成立，自然不會(huì)賠。）
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（這段是對(duì)合同解除的解釋，如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知，但卻沒(méi)有在三十日內(nèi)解除合同，算自動(dòng)棄權(quán)。合同成立兩年之后，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償。注意：這里用的是應(yīng)當(dāng)，而不是必須，應(yīng)當(dāng)和必須的區(qū)別，大家應(yīng)該能懂吧？）
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（故意不告知，保險(xiǎn)公司不光可以拒賠，連所交保費(fèi)也可以不退哦。）
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。（可以理解為非故意不告知，但對(duì)理賠結(jié)果產(chǎn)生重大影響的，保險(xiǎn)公司一樣有權(quán)利拒賠，但是會(huì)退還保費(fèi)。）
大家看了是不是會(huì)覺(jué)得這段話自相矛盾：你既說(shuō)投保人如果不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司可以不賠，又說(shuō)合同成立兩年后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠，那到底是要賠還是不要賠??？這里就要打官司了，所以才會(huì)有那么多的保險(xiǎn)糾紛官司啊。
所以由保險(xiǎn)法16條全文可知，即使身體健康出了一些問(wèn)題，也不可以抱著僥幸心理說(shuō)：我只要撐過(guò)兩年就一定得賠。（如實(shí)告知不一定會(huì)被拒保，但不如實(shí)告知，理賠的時(shí)候一定會(huì)有很多隱患）且不說(shuō)你能不能撐過(guò)兩年，就調(diào)查顯示，某大型公司的兩年后理賠官司糾紛中，勝訴率在20%以上，也就是說(shuō)平均每一百人中，就有二十人賠不到錢。（打官司的輸贏，全看你請(qǐng)的律師好不好，你覺(jué)得你請(qǐng)的律師能比保險(xiǎn)公司的律師厲害？）20%的概率看上去還不算太高，但輪到自己身上，可就沒(méi)有概率了，只有賠到和賠不到的結(jié)果。所以買保險(xiǎn)，情愿投保的時(shí)候麻煩一點(diǎn)，不要理賠的時(shí)候麻煩。
三、 選對(duì)產(chǎn)品很重要。
不買最好的，但一定要買最適合自己的。即使一款產(chǎn)品再好，它也不會(huì)適合所有人，因?yàn)槊總€(gè)人自身的情況不同。比如一些身體本身已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題的人（結(jié)節(jié)、乙肝、高血壓等），想要投保，就必須要如實(shí)告知?？梢坏┤鐚?shí)告知，就會(huì)面臨以下四種情況：
1、 拒保（不用多說(shuō)了吧？）
2、責(zé)任除外（比如甲狀腺結(jié)節(jié)，責(zé)任除外便是指以后被保人確診與甲狀腺結(jié)節(jié)相關(guān)的疾病，保險(xiǎn)公司不賠。）
3、加費(fèi)（保險(xiǎn)公司酌情加點(diǎn)保費(fèi)承保，以后出現(xiàn)與所告知情況相關(guān)的疾病，保險(xiǎn)公司正常賠付。）
4、延期（保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)不承保，客戶可以等到半年或一年后再去體檢投保。延期這個(gè)情況分兩種，比如有些客戶可能近期應(yīng)酬多，飲食不規(guī)律或不健康，在體檢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)身體指標(biāo)不正常，之后調(diào)整生活飲食習(xí)慣，再體檢身體指標(biāo)可恢復(fù)正常，保險(xiǎn)公司就會(huì)正常承保。而比如結(jié)節(jié)，一般情況下是不可逆的，不會(huì)消失或者變小，那么就沒(méi)有辦法再投保了。）
在這四種情況中，加費(fèi)是最好的結(jié)果，延期要視病情而定。因?yàn)槊考冶ｋU(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，所以可以多問(wèn)幾家，同樣的情況，有一些公司直接拒保，有一些公司會(huì)除外，但也會(huì)有公司選擇加費(fèi)承保。所以如果在投保時(shí)身體健康已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，要首選肯加費(fèi)的公司（因?yàn)槟芤鸨ｋU(xiǎn)公司的重視，說(shuō)明該情況以后惡化的概率非常大，理賠概率自然也大大增加）。
所以面保險(xiǎn)要趁早，可能你的健康變化，就在下一次體檢中。
最后，溫馨提示：關(guān)于甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺癌，是目前普遍高發(fā)的一種疾病，雖然治愈率極高，基本不會(huì)有生命威脅，但一旦患了甲狀腺癌，卻是要終身服藥的。甲狀腺的問(wèn)題，主要是由于生活中碘攝入過(guò)高所致（即我們平時(shí)吃的鹽，海鮮中也含有大量的碘。所以口味偏重的人要注意飲食清淡一些，而現(xiàn)在市面上也有一些無(wú)碘鹽，在飲食中可與加碘鹽搭配而食。切記，也不可以完全不吃碘鹽哦，因?yàn)榈鈹z入不足，也會(huì)引起甲亢、甲狀腺肥大等病癥哦。）