隨著大家對保險的認知越來越清楚，很多的年輕爸爸媽媽在孩子還沒有出生的時候，就已經(jīng)將給寶貝疙瘩買保險的計劃提上了日程。
可是作為一個十足的局外人，要如何給寶寶買一份正確的保險，確實是一件很難的事。因為保險產(chǎn)品琳瑯滿目，而保障呢，又各不相同，一個不小心，買到的產(chǎn)品可能就是賠和不賠的天壤之別。關(guān)于我們常說的重大疾病保險，有幾個疾病，保監(jiān)會規(guī)定：各家保險公司可以自行決定理賠年齡。所以就出現(xiàn)了一批三歲以下不予理賠的疾病，在給寶寶買保險的時候，可要小心避過哦。
在給客戶做寶貝計劃的時候，就順便做了個整理，下面請看圖：
在中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的必須要有的25種重大疾病中，雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失是必須要有的，我放在最前面，至于后面的幾種疾病，則是各家保險公司自行添加的，所以有些公司有，有些公司沒有。由上圖可看出，大部分公司都對這幾種疾病做了3歲以上理賠的約定，那是不是買了他們的產(chǎn)品，三周歲之前確診疾病，就永遠都不賠了呢？不一定哦，下面看疾病約定條款是怎么寫的：
第一個是某安福，很多人都很信賴的大公司，請看紅字部分：被保人0-3周歲期間雙耳失聰，本合同有效期內(nèi)，我們對雙耳失聰不承擔(dān)保險責(zé)任。應(yīng)該能明白吧？意思就是3周歲之前確診，合同有效期內(nèi)都不再保這個病，也就是終身不賠了。
第二個某壽福，60多年的老品牌了，條款寫：指被保險人年滿3周歲后因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙耳聽力永久不可逆性喪失。3周歲后，很明白吧？也就是說三周歲前確診，以后就不用來賠了。
某夏福，條款是不是又不太一樣？條款寫：申請理賠是年齡須在三周歲以上，并且提供相關(guān)證據(jù)。但請注意：他這里只說了理賠年齡，并沒有說三周歲以上初次確診。那我三周歲之前確診，一直治療到了三周歲以后依然沒有治好，我可以去理賠嗎？你可以這樣理解，但我在合作的工作群里問過，又打電話去客服確認，明確回答：不賠！但個人認為，這條款寫的有點洞，如果真要賠的時候，還是可以打官司爭一爭的。當(dāng)然贏不贏就不確定了。
某大銀行的產(chǎn)品，看條款是不是和某夏福一樣，這個我也問了，回答的是：可以三周歲以后再來賠哦。我本來是想吐槽一下他們：你們既然可以賠，那又干嘛非摁著等三周歲以后才賠，是想留著保險金多賺兩年利息嗎？他們的解釋是：可能一些孩子發(fā)育遲緩，三周歲之前可能各個機能還在發(fā)育階段并未完善，如果三周歲以后還未見好轉(zhuǎn)，就可以確定是健康問題，給予理賠了。這個解釋很有道理，我竟被說服了。
某家嘴的，就不用說了，人家根本沒約定年齡，那當(dāng)然是隨時可賠。而后面有約定年齡的，我也確認過，理賠科專門打電話過來解釋：可以賠的。理由同上。
某泰的，很明確吧？不賠。
視力嚴重受損，某壽的，不賠。而且約定：且須滿足下列全部條件。
視力嚴重受損，而同樣的某夏福，條款約定：滿足下列條件之一。
二選一就可以賠和全部滿足才能賠，哪個對被保人有利？
再看一下第一張圖，你會驚奇地發(fā)現(xiàn)：把所有公司的產(chǎn)品組合在一起之后，可以做到所有病種都無年齡條件理賠。是的，沒有哪一家的產(chǎn)品絕對完美，所以我們才會建議客戶在條件允許的情況下多家投保，不把雞蛋放在一個筐子里一樣的道理。沒有絕對完美，但我們可以通過搭配來使它相對完美。
在這里又要說到公司大小的問題，看了條款之后，你會發(fā)現(xiàn)，反而是大公司，說起不賠的態(tài)度更為強硬，而一些名氣沒那么大的公司，反而會在理賠上更人性化地為客戶著想。一是因為所謂的大公司名氣在那里，客戶愿意為他的名氣買單，二是幾乎沒有客戶會去看產(chǎn)品條款。在發(fā)生理賠的時候，客戶才發(fā)現(xiàn)不能賠，條款都寫清楚了，也只能吃了這個虧，因為條款寫明了，打官司你也贏不了。
由于篇幅問題，不能在這里把每個病種的條款都列出來，但也應(yīng)該足夠你們知道，同樣一種病，條款約定不同，理賠結(jié)果也是不同的哦，所以買保險才要更慎重。