解密車險霸王條款之保險拒賠

購買車險是每個車主都必須要做的一件事情，但對于車險究竟可以給自己哪些保護、又需要些什么條件，相信很多車主都并不是完全清楚。在與保險公司打交道的過程中，也的確經(jīng)常會碰到被保險公司牽著鼻子走的事情。為此，網(wǎng)易汽車特意約請北京市雙利律師事務(wù)所的律師劉博今，對保險合同中的霸王條款《保險拒賠通知書》作一次詳細解讀。 保險公司是商業(yè)企業(yè)，他們以獲得最大的經(jīng)濟利益為目的。但是，我們許多普通老百姓，還誤認為保險公司是國家部門。這一錯誤認識，會導(dǎo)致你不能有效地保護好自己的合法民事權(quán)利。保險公司既然使企業(yè)，他的民事地位和你是平等的！簽訂合同的時候，你和他也是平等的。記住這一點很重要。 現(xiàn)實中，保險公司利用其社會地位，強大的機構(gòu)、強大的資金，以及眾多的從業(yè)人員，為了其獲取最大經(jīng)濟利益的目的，會莫名其妙的做出“保險拒賠通知書”。 作為你，公民個人，面對強大機構(gòu)，如何維護自身的合法起利益呢？ 國家的法律，為了平衡這一實力懸殊法律關(guān)系，制訂了相關(guān)的法律制度?！熬苜r通知書”有其致命的弱點，即保險人依據(jù)其自己制定并印刷的保險合同做出的，該合同在法律上稱“格式條款”。 格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。由于格式條款與一般合同條款有著諸多不同，如格式條款的事先確定性和不可變更性、格式條款承諾的無奈性等，因而在解釋格式條款時，除應(yīng)遵循合同法第一百二十五條規(guī)定的合同解釋的一般規(guī)則外，還要遵循合同法第四十一條規(guī)定的特殊規(guī)則，即“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款?！? 除此之外，保險法第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 這一保險制度，大大制約了保險公司的強勢，特別是在車險方面。 目前各個保險公司，在上保險的操作流程上，存在著眾多問題。其實你在上各種車險的時候，你根本見不到保險公司的保險員，你見到的只是一些保險代理人，他們上保險的一個目的賺錢，要快、要簡單。我們每年都要上大量的車險，有誰經(jīng)歷過“對免責條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明”做出說明過？而保險代理人根本不是保險公司的員工，相當于保險公司和投保者的橋梁，是中介。其實，對投保人來說，這是巨大的好事。 保險合同上存在著保險公司精心炮制的大量的免責條款，以期達到最大的經(jīng)濟利益。但是，由于其自身的問題，這些免責條款，根本從未生效，根本不能制約投保人。保險公司依據(jù)該條款做出的“拒賠通知”也是沒有合同根據(jù)的。但是，如若讓該通知失效，你必須拿起法律武器來，到法院起訴，要求確認拒賠非法。 (本文來源：網(wǎng)易汽車 作者：劉博今律師)