房貸前提——個人信用報告的查詢(更新完畢）
付款日期日益臨近，不少鄰居準備貸款，這就涉及到個人信用報告。
簡單的說，就是自人行建立征信系統(tǒng)以來，你有沒有不良的信用記錄，這將影響你的貸款申請。
因為我國的征信系統(tǒng)建立不是很久，也不完善，所以在房貸前先了解一下自己的信用報告是必要的。
如果有錯誤，應及時更正，也可以加入個人申明；如果有不良記錄，則要做好其他的打算。
那么，什么是個人信用報告呢？
個人信用報告是征信機構提供的關于個人信用記錄的書面文件，最主要的作用是幫助銀行等機構了解個人，幫助個人實現(xiàn)交易目的。報告中良好的個人信用記錄將對個人經(jīng)濟生活帶來直接收益，比如獲取更高貸款成數(shù)、更低貸款利率。由于信用報告包含大量個人銀行及非銀行信用信息，在申請貸款或者信用卡前，應先查詢自己的信用報告。由于操作等原因，信用報告中的記錄也可能會出現(xiàn)錯誤，及時發(fā)現(xiàn)并更正信用報告中的錯誤，有助于順利辦理信貸業(yè)務。如果發(fā)現(xiàn)信用報告中存在錯誤，要立即與中國人民銀行征信中心聯(lián)系并提出書面異議申請，人民銀行將于收到異議申請后的15個工作日回復。
杭州在哪里查詢個人信用報告呢？
中國人民銀行杭州中心支行是中國人民銀行的派出機構，1998年底在原浙江省分行和杭州市分行基礎上重新組建，并于1999年1月1日正式運行，同時承接國家外匯管理局浙江省分局職責。根據(jù)中央機構編制委員會辦公室批復，中國人民銀行杭州中心支行和國家外匯管理局浙江省分局為正廳級單位，負責領導和管理全省貨幣政策、金融穩(wěn)定、金融服務以及外匯管理等工作。
人行杭州中心支行 征信管理處
地址在延安路149號（將軍路和延安路交叉口，解百斜對面，元華南側，涌金廣場家樂福北側），電話：0571-87686688 。憑本人身份證和身份證復印件一份免費打印，周一到周五，上午8:30-11:30，下午2:00-5:00。
[color=darkslateblue]PS：不要去解放路187號（中河立交下）的2號樓，征信管理處不在那邊。
[color=darkslateblue]帶一支黑色水筆，不用等著柜面上的筆用，身份證里面復印是5角。
投機取巧的方法是通過個各銀行辦理信用卡的時候，銀行根據(jù)你的申請，會聯(lián)網(wǎng)查詢，呵呵，不做推薦。
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我讀我的信用報告記錄
我在2011年5月12日這個紀念日打印了我的第一份信用報告，晚間，央行宣布上調準備金率到21%。
初拿到報告時有點吃驚，“個人身份信息”一欄信息非常的準確，宅電，單位電話，手機，郵箱都非常準確，往下看才明白，因為我剛更新了廣發(fā)銀行的個人信息，而廣發(fā)銀行又把信息發(fā)給了征信系統(tǒng)，所以不準確才怪呢，由于廣發(fā)的卡是02年辦的，所以我一直“未婚”，也就不奇怪了，信息獲取時間是5月6日，即報告前6天。
“居住信息”“職業(yè)信息”可見都是從銀行信用卡辦理的信息過來的，實際沒太大價值，在幾個銀行辦過卡，就有幾家銀行的報送材料。職業(yè)一項有“職稱”，還帶些歷史印記。
“交易信息——信用卡明細信息”一樣是各家銀行報來的資料，可見自己的信用卡情況一一羅列，“信用額度”“最大負債”這兩項應該對銀行有較大參考價值，可能會影響到你的授信額度。我的單子上，由于工行系統(tǒng)的緣故，單幣卡卻多羅列一張美元賬戶卡，我確認之后，沒啥問題，可見征信系統(tǒng)的接口還有待改進。“當前逾期期數(shù)”，“當前逾期總額”“準貸記卡180天以上未付余額”“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”這幾項都是重磅炸彈了，幸好，我還守信用，都是0。
接下來是“信用卡最近24個月每個月還款狀態(tài)記錄”，可見我的幾張常用卡上面都是都排滿了“N”（正常使用并至少最低還款），有一張上面18個月的地方是“1”，說明我有一次逾期未還最低，我想了想，好像是節(jié)假日自動還款失敗了，哎，技術原因么。這里提醒大家一下，如果你的卡有些不良記錄，請繼續(xù)使用它2年，那么后續(xù)的記錄會依次覆蓋之前的記錄；如果你注銷，那么記錄不會被依次覆蓋，而記錄本身存在的時間是5年。所以，當用卡出現(xiàn)了問題，即使你及時還清了款項，也不要立刻注銷它，繼續(xù)使用會縮短你的可見不良記錄時間3年。至于刷卡金額，不在這里顯示的，所以，你可以每個月刷1塊錢，還1塊錢，淘寶買東西很容易實現(xiàn)的吧，即使不用，“*”也比“1”好啊，你懂的！這個記錄還能看出你辦卡不用的情況，比如卡辦開卡不用，那每個月都是“*”，注銷是“c”，如果你的卡都是“*”，而結尾是“c”，以后銀行就要考慮一下是不是要辦卡給你了。（N：正常使用并至少最低還款；*：未使用；1：逾期一次1-30天內(nèi)，c：注銷）
報告里面還有“公積金”“社?！钡挠涗?，但只是一個大致的信息，比如什么時候開始交錢，基數(shù)是多少（總額沒有顯示的，個人隱私），交到什么時候等。至于24個月的繳費信息，網(wǎng)關的接口似乎還沒有建立好。我的“公積金”24個月全是“#”，沒有獲取記錄；“社?！?4個月大多是“#”，兩個“1”正常，一個“2”中斷。我詢問社保12333，一切正常，沒有中斷。至于水電繳納，通信繳納什么的，現(xiàn)在還沒有這塊，我一直認為這些都是隱私，如果我電話停機了，就是我不守信用？我可是先付費的啊，管這么多呢！不過這個系統(tǒng)只顯示履約情況，不顯示金額，這似乎還可以接受，改進是肯定要的。
報告的最后記錄了個人信用的查詢情況，我在09年10月至10年7月不到一年之間，被銀行以“貸后管理”為由，查詢7次，其中廣發(fā)6次，招行1次（銀行+查詢?nèi)速~號都有記錄）。我只是用了個信用卡，廣發(fā)，你跟我有仇啊，拼命查我？我建議人行，每次信用情況被查，都應以短信方式告知，這是起碼的知情權。你查可以，我沒法管，我辦了你的信用卡，你就不停的“貸后管理”，我能奈何呢？但是，人行甚至是查詢行難道不應該盡告知義務嗎？
報告完畢后，是7條人行對報告的說明，主要是說信息均是采集后整合，不改變原有信息，不保證一定準確和真實，并會保持中立，對信息不做判斷等等的意思。
最后總結一下：
人行建立征信系統(tǒng)的目的當前主要是為了安全放貸，包括信用卡這類的簡易循環(huán)放貸。目前征信系統(tǒng)的主要信息來源就是信用卡，當然，如果你辦理過貸款，應該有相關信息。為了順利貸款，有信用記錄肯定比沒有好，所以信用卡可以考慮辦理。有了信用卡，開戶使用并按期還款，比有卡不用及逾期不還要強。而最嚴重的是連續(xù)逾期（例如超過兩期，逾期61-90天以上的這類記錄）或多次逾期，這表明信用有問題，放貸有風險，銀行就不愿意借錢給你。信用記錄存檔期是5年，而信用卡有“24個月還款情況”這項，利用這項紀錄的循序覆蓋規(guī)律，2年便可以建立一個良好的信用卡記錄，有問題的卡，立刻注銷并不明智。
好了，有需要貸款的，不如也去打印一份看看吧，希望能幫上大家。
[ 本帖最后由 偏心水悠然 于 2011-5-14 11:01 編輯 ]