“螞蟻雄兵”開始撬動(dòng)金融業(yè)

　　阿里銀行終于來(lái)了。昨天銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意浙江螞蟻小微金服等發(fā)起人在杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行。
　　從銀監(jiān)會(huì)批復(fù)看：浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（阿里）、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為浙江網(wǎng)商銀行發(fā)起人，分別認(rèn)購(gòu)總股本30%、25%、18%、16%股份。其他認(rèn)購(gòu)股份占總股本10%以下企業(yè)的股東資格由浙江銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核。
　　籌建期自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成。也就是說(shuō)，如果籌建順利，6個(gè)月后，浙江網(wǎng)商銀行就能開業(yè)了。
網(wǎng)商銀行將堅(jiān)持小存小貸模式
存款上限20萬(wàn)元，貸款上限500萬(wàn)元
　　怎么突然有了螞蟻小微金服的稱呼？它是什么來(lái)歷？
　　錢江晚報(bào)記者了解到，今年6月11日，浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司更名為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司。同時(shí)，馬云和謝世煌將股份全部贈(zèng)予杭州君瀚股權(quán)投資合伙企業(yè)，因此最新股權(quán)結(jié)構(gòu)為杭州君澳持股41.14%，杭州君瀚持股57.86%。
　　但這一名字還是引起不少關(guān)于馬云希望“蚍蜉撼樹”的猜測(cè)。馬云早年間曾經(jīng)提及“螞蟻雄兵”，而螞蟻雄兵集結(jié)的力量是很大的，淘寶網(wǎng)曾經(jīng)的吉祥物就是螞蟻——小螞蟻撬動(dòng)了中國(guó)巨大的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，顯然，如今阿里想要把這股力量發(fā)揮在金融行業(yè)。
　　銀行獲批后不久，作為發(fā)起人，昨天小微金服方面就披露了網(wǎng)商銀行細(xì)節(jié)。他們表示，網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。小微金服表示，期望這家從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行，能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為民眾日常生活帶來(lái)更多創(chuàng)新服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系，讓信用創(chuàng)造財(cái)富。
　　“在我們向監(jiān)管層的申報(bào)中，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。”小微金服副總裁俞勝法表示，小微金服自籌備以來(lái)一直定位于做平臺(tái)和生態(tài)，致力于用金融云技術(shù)、大數(shù)據(jù)去支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略未來(lái)。網(wǎng)商銀行作為小微金服生態(tài)的一部分，會(huì)采取全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。而同時(shí)，小微金服還會(huì)堅(jiān)持?jǐn)U大和更多銀行和金融機(jī)構(gòu)的合作，以自身的平臺(tái)和技術(shù)為更多金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶提供支撐，共同構(gòu)筑面向未來(lái)的金融生態(tài)，未來(lái)包括網(wǎng)商銀行自身也會(huì)探索以開放和平臺(tái)化的方式去運(yùn)作。
　　據(jù)俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來(lái)說(shuō)是指主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。“在具體的籌建中，我們將會(huì)依循監(jiān)管層的指導(dǎo)，進(jìn)一步完善我們的業(yè)務(wù)方案。”
阿里新模式與阿里小貸不沖突
郭廣昌和小伙伴一個(gè)戰(zhàn)壕
　　在業(yè)界看來(lái)，和傳統(tǒng)銀行不同，小微金服的網(wǎng)商銀行基于阿里巴巴所搭建的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)，網(wǎng)商銀行的誕生將極大豐富中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)中的金融服務(wù)，有助于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)的發(fā)展和延展，這對(duì)于現(xiàn)有金融體系也會(huì)是一個(gè)有益補(bǔ)充。
　　銀監(jiān)會(huì)批文顯示，民營(yíng)銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向浙江銀監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。未能按期完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿前1個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告?；I建延期不得超過(guò)一次，最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。
　　那么這樣的業(yè)務(wù)模式與現(xiàn)有的阿里小貸業(yè)務(wù)有沖突呢？阿里表示，雙方理念一脈相承，并未有沖突，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，他們會(huì)保持兩者的并行。而銀行的籌建會(huì)吸取阿里小貸這么多年在數(shù)據(jù)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)所積累的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Γ?ldquo;以維持我們服務(wù)小微企業(yè)、消費(fèi)者的各種服務(wù)。”相關(guān)人士表示。
　　除小微金服透露的細(xì)節(jié)之外，復(fù)星加盟也使得浙江網(wǎng)商銀行備受關(guān)注。馬云的小伙伴郭廣昌還是選擇和鐵哥們一個(gè)戰(zhàn)壕。
　　批復(fù)所示，除大股東螞蟻小微金服之外，復(fù)星擠掉萬(wàn)向成為第二大股東。復(fù)星旗下企業(yè)上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購(gòu)總股本的25%，萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司則認(rèn)購(gòu)總股本的18%，寧波金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司認(rèn)購(gòu)總股本的16%。
　　“作為首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一，復(fù)星很榮幸能夠參與其中，承擔(dān)發(fā)起股東這一使命。”復(fù)星方面相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受錢江晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，對(duì)浙江網(wǎng)商銀行充滿信心，“過(guò)去五年來(lái)，復(fù)星作為阿里小貸的發(fā)起股東，一直深入?yún)⑴c其運(yùn)營(yíng)發(fā)展，這使得我們對(duì)于網(wǎng)商銀行的模式有著較為深刻的理解。”并表示，這是一次符合公司發(fā)展戰(zhàn)略的選擇，能進(jìn)一步提升復(fù)星綜合金融服務(wù)能力。
　　這位負(fù)責(zé)人透露，浙江網(wǎng)商銀行在數(shù)據(jù)能力、服務(wù)理念等方面與阿里小貸一脈相承。“當(dāng)然，在具體的籌建過(guò)程中，將會(huì)依循監(jiān)管層的指導(dǎo)，進(jìn)一步完善浙江網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)方案。”
　　原本的“二把手”萬(wàn)向則以旗下萬(wàn)向三農(nóng)參股，注冊(cè)資本為6億元，魯冠球?yàn)榉ǘù砣?。第四大股東寧波金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司成立于1992年，注冊(cè)資本16.34億元，法定代表人為韓學(xué)高。
阿里騰訊需解監(jiān)管困惑
微眾銀行尚未完成選址
　　采訪中，浙江網(wǎng)商銀行的各家發(fā)起人反復(fù)強(qiáng)調(diào)，這會(huì)是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，采用全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，在新模式下運(yùn)營(yíng)的銀行，但同時(shí)也會(huì)擴(kuò)大與更多銀行和金融機(jī)構(gòu)的合作。
　　這意味著，剛剛獲準(zhǔn)籌建的網(wǎng)商銀行，仍然想爭(zhēng)取將業(yè)務(wù)放在網(wǎng)上。而外界對(duì)于網(wǎng)商銀行的期待也是盡可能的“網(wǎng)絡(luò)化”，如果仍然需要線下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，那么實(shí)體柜臺(tái)、人力方面的成本難以避免，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)也將被明顯弱化。
　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)沒有明確的地域界限，而如果需要設(shè)立類似傳統(tǒng)銀行的實(shí)體柜臺(tái)，業(yè)務(wù)范圍可能會(huì)限于一地。
　　在這一點(diǎn)上，阿里系和騰訊系的民營(yíng)銀行目前面臨著同樣的困惑。按照目前的監(jiān)管要求，不少銀行業(yè)務(wù)都要求客戶必須到銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽，設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法避免。
　　“現(xiàn)在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)還沒確定。”9月25日，騰訊、百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)三家民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)投的深圳前海微眾銀行首次大規(guī)模招聘。隨后有媒體報(bào)出，原平安集團(tuán)副總經(jīng)理顧敏已加盟微眾銀行擔(dān)任董事長(zhǎng)?？雌饋?lái)，7月份銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建以來(lái)，微眾銀行的籌備進(jìn)展相當(dāng)迅速。但昨天錢江晚報(bào)記者從騰訊內(nèi)部人士處獲悉，微眾銀行的進(jìn)展沒有外界預(yù)期得那么快，難題之一就是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的選址。
　　從這一點(diǎn)來(lái)看，獲批籌建好比是拿到一塊“準(zhǔn)入牌”，具體怎么操作，能否通過(guò)，半年的籌建期還有諸多細(xì)節(jié)需要敲定和推動(dòng)。