房貸利率降了 怎么交的錢反而多了

對(duì)于下沙的各位房奴們而言，近日最高興的無疑是每個(gè)月交的房貸又少了?；仡櫲ツ?，央行共計(jì)實(shí)行了5次降息，但是由于多數(shù)房貸利率調(diào)整最常用的是次年調(diào)整的方式，所以多數(shù)購房者的房貸實(shí)際是從今年1月份開始調(diào)整。小記從下沙多家銀行了解到，由于1月份月供還款遇到跨年度分段計(jì)息，月供減少并不徹底，要等到2月份才會(huì)完整體現(xiàn)降息效果。

貸款一百萬元 每月可少付707元利息

在過去的一年里，央行共進(jìn)行了5次降息，商業(yè)房貸基準(zhǔn)利率已從去年初的6.15%一路下調(diào)至目前的4.9%，總降幅達(dá)到1.25個(gè)百分點(diǎn)，5年以上房貸基準(zhǔn)利率首次跌破5%；個(gè)人住房公積金貸款利率去年經(jīng)歷了4次下調(diào)，5年以上個(gè)人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降到了目前的3.25%。

央行降息，受益的是房貸族。那么，在新利率標(biāo)準(zhǔn)下各位究竟能省下多少錢呢？小記特意算了一筆賬。按照貸款100萬元的標(biāo)準(zhǔn)、剩余期限為20年，等額本息還款法為例。降息之前，月還款額是7251元；降息之后，月還款額變?yōu)?544元。這樣一算，每個(gè)月可以少付707元。再算到整個(gè)還款周期內(nèi)，則累計(jì)減少了17萬元利息，對(duì)于普通工薪一族而言，這樣的優(yōu)惠還是很可觀的。

如果是公積金貸款，貸款利率從4.25%降到3.25%，還貸壓力也明顯減少。

還款方式不同 部分房貸要下月才能享低息

“不是說房貸降了嗎？怎么我這個(gè)月交的錢反而多了？”雖然按照規(guī)定，今年一月起，各位房奴就能享受到降息的福利，不過也有部分房奴反映，自己這個(gè)月還的錢不但沒有少，反而還增多了。家住高沙小區(qū)的陳先生就遇到了這怪事兒，房貸還款日期是每個(gè)月2號(hào)，按照以往來看，每個(gè)月要還4700多元，可這個(gè)月收到短信卻多了100多元，讓他十分納悶。

帶著這樣的疑問，記者走訪了下沙多家銀行，了解到，盡管各家銀行都從2016年1月1日開始執(zhí)行降息后的新標(biāo)準(zhǔn)，但部分貸款購房者在1月份并不能立刻享受到降息帶來的好處，尤其是1月還款時(shí)間較為靠前的市民。月供不降反升的情況并非個(gè)案。

天城東路上一家商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理李偉向記者解釋道，銀行房貸的還款方式分為等額本金、等額本息兩種。

按照還款額度的變化，可以通俗地解釋為：等額本息，每月房貸月供額相同，在月供額里“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。

而等額本金，月供額是變動(dòng)的，早期月供額較大，此后逐月遞減。在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的本金比例大、利息比例小，還款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。

在今年一月份的還款中，許多還房貸的下沙人房貸不降反升，多數(shù)是由于采取等額本息還款，不僅去年12月份的房貸要延續(xù)去年的高利息，還要承擔(dān)今年一月份降息后還款本金的上浮，所以才出現(xiàn)了這個(gè)月房貸償付金額上升的狀況。

等到下個(gè)月，降息對(duì)房貸的影響將真正顯現(xiàn)。小記也要提醒各位，還款方式不同，月供額度不一，房貸月供可能年年變，要養(yǎng)成年初索要年度房貸月供變化表的習(xí)慣，以免影響個(gè)人征信記錄。

錢江晚報(bào)