量身定制
家家有本難念的經(jīng)，同樣在理財?shù)穆L路上，每位投資者都有自己的困惑和目標(biāo)。我想退休后能過上閑適愜意的生活；我想讓孩子接受最好的教育；我想五年內(nèi)住上豪宅……這么多的目標(biāo)該如何實現(xiàn)？除了開源外，適當(dāng)?shù)睦碡斒侄慰峙率潜匦璧摹?
基本信息
丈夫：楊先生，35歲，稅后凈年工資收入大約11萬元，個人自行繳納五險一金，無住房公積金。父母均60歲左右，健康狀況良好，城鎮(zhèn)居民，在老家有3居室1套，店面房2間，無養(yǎng)老問題。
妻子：朱小姐，31歲，年收入約2萬元，單位繳納五險一金，有住房公積金。父母健在，農(nóng)民，父親身體尚可，母親有骨刺增生等疾病，均有最基本的農(nóng)村醫(yī)療保險。父親有買10年期平安保險的險種。
財務(wù)現(xiàn)狀
夫妻二人平時月生活支出約1700元/月，過年費用約5000元。2007年10月20年商業(yè)險按揭購小房1套，當(dāng)時購進(jìn)價格48.5萬，每月還貸約 1900元。買房首付和裝修款欠債10萬元，不急著還�，F(xiàn)有銀行存款1萬元定期，3.5萬元活期，股票市值1.8萬元。準(zhǔn)備明年要孩子。
理財需求
1.丈夫常常出差，單位只買集體的意外險，希望能有更多保障
2.小孩即將出生，希望能開始存錢供以后上學(xué)用
3.考慮小孩出生，如有可能，3-5年內(nèi)換房
4.年底如有結(jié)余，考慮房貸提前還貸還是其他投資？
5.7-8年后買車，小孩讀書會比較方便
6.適當(dāng)考慮父母養(yǎng)老問題
理財建議
1.健全家庭保障
楊先生常常出差，目前只有單位集體買的意外險，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保障的深度廣度均不足，急需全面補充，可以考慮通過部分大病險和人身意外保險來補充。建議楊先生夫婦分別以對方為受益人購買20年定期壽險，保額一般以被保險人5年的收入額為宜。
2.基金定投——教育金儲備
楊先生的小孩即將出生，希望能開始存錢供以后上學(xué)用，那么基金定投是最佳理財選擇。將每月結(jié)余作基金定投進(jìn)行教育金儲備，實現(xiàn)中長期的理財目標(biāo)。作為長期投資的基金需要有一定的彈性，建議選擇具有長期增長能力的優(yōu)秀基金作定投，并進(jìn)行配置。按照年平均收益8%-10%計算，通過長期投資可積累一筆不少的財富。定投年限可選擇5或8年，選擇紅利轉(zhuǎn)投。定投的定額，考慮到每月生活必要支出和還貸支出，可定為每月1000元。另外，楊先生還可以選擇子女教育年金儲備高等教育學(xué)費，如平安保險公司的“育英才”保險產(chǎn)品。
3.換房和購車規(guī)劃
楊先生家庭正處于家庭成長期，在支出方面子女教育撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)將逐漸增加，但同時隨著收入的提高也應(yīng)增加儲蓄額，以應(yīng)對換房和購車計劃。考慮到小孩出生，楊先生想在 3-5年內(nèi)換房，可以選擇出售舊房進(jìn)行置換。楊先生于2007年購的房，3-5年后除去房屋折舊，房價漲幅應(yīng)該也在30%以上。舊房出售，還清銀行貸款和借款10萬，余款作為新房首付款。因楊先生夫妻只有一方有公積金，可選擇綜合貸款，30萬用公積金貸款，其他作商業(yè)貸款。楊太太還可憑每年的還款憑證提取公積金，以減輕還款壓力。新房區(qū)域應(yīng)選擇學(xué)區(qū)房，免去小孩九年制義務(wù)教育擇校后顧之憂。購車也可利用消費貸款，分期付款，以減輕一次性付款壓力。
4.存貸通——獲取增值收益
存貸通是一種將個人存款和貸款相結(jié)合，以同一客戶名下的活期存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。年底如有結(jié)余，可不急著提前還貸，這樣還能每年將公積金賬戶的資金取出來。只要楊先生還貸信用良好，不存在兩次連續(xù)違約的，建議簽訂工行的存貸通理財協(xié)議。也可以選擇投資基金，獲取高額收益�；鹂蛇x擇紅利回報基金，不管市場環(huán)境如何震蕩，此類基金能靈活調(diào)整資產(chǎn)配置比例，每年獲得較高的回報。推薦正在工行熱銷的嘉實回報靈活配置混合基金，享受月度分紅，收益落袋為安。
5.贍養(yǎng)父母的規(guī)劃
楊先生上要贍養(yǎng)四個老人，下要撫養(yǎng)子女，屬于典型的倒三角形家庭結(jié)構(gòu)，贍養(yǎng)父母的責(zé)任沒有兄弟姐妹可分?jǐn)�。因此，楊先生除了要為自己作退休�?guī)劃，不至于以后成為子女的負(fù)擔(dān)外，還要為父母親做退休規(guī)劃，正視自己的養(yǎng)親責(zé)任。據(jù)統(tǒng)計，約有四分之一的老人臨終前需要長期醫(yī)療看護(hù)，楊先生與妻子的雙親4人中，就有一人可能有此種需要。為父母親投保長期看護(hù)險，也是當(dāng)前青壯族送給父母親的最佳禮物。
