付款日期日益臨近，不少鄰居準(zhǔn)備貸款，這就涉及到個(gè)人信用報(bào)告。
簡(jiǎn)單的說，就是自人行建立征信系統(tǒng)以來，你有沒有不良的信用記錄，這將影響你的貸款申請(qǐng)。
因?yàn)槲覈恼餍畔到y(tǒng)建立不是很久，也不完善，所以在房貸前先了解一下自己的信用報(bào)告是必要的。
如果有錯(cuò)誤，應(yīng)及時(shí)更正，也可以加入個(gè)人申明；如果有不良記錄，則要做好其他的打算。
那么，什么是個(gè)人信用報(bào)告呢？
個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書面文件，最主要的作用是幫助銀行等機(jī)構(gòu)了解個(gè)人，幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)交易目的。報(bào)告中良好的個(gè)人信用記錄將對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活帶來直接收益，比如獲取更高貸款成數(shù)、更低貸款利率。由于信用報(bào)告包含大量個(gè)人銀行及非銀行信用信息，在申請(qǐng)貸款或者信用卡前，應(yīng)先查詢自己的信用報(bào)告。由于操作等原因，信用報(bào)告中的記錄也可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并更正信用報(bào)告中的錯(cuò)誤，有助于順利辦理信貸業(yè)務(wù)。如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤，要立即與中國人民銀行征信中心聯(lián)系并提出書面異議申請(qǐng)，人民銀行將于收到異議申請(qǐng)后的15個(gè)工作日回復(fù)。
杭州在哪里查詢個(gè)人信用報(bào)告呢？
中國人民銀行杭州中心支行是中國人民銀行的派出機(jī)構(gòu)，1998年底在原浙江省分行和杭州市分行基礎(chǔ)上重新組建，并于1999年1月1日正式運(yùn)行，同時(shí)承接國家外匯管理局浙江省分局職責(zé)。根據(jù)中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室批復(fù)，中國人民銀行杭州中心支行和國家外匯管理局浙江省分局為正廳級(jí)單位，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全省貨幣政策、金融穩(wěn)定、金融服務(wù)以及外匯管理等工作。
人行杭州中心支行 征信管理處
地址在延安路149號(hào)（將軍路和延安路交叉口，解百斜對(duì)面，元華南側(cè)，涌金廣場(chǎng)家樂福北側(cè)），電話：0571-87686688 。憑本人身份證和身份證復(fù)印件一份免費(fèi)打印，周一到周五，上午8:30-11:30，下午2:00-5:00。
[color=darkslateblue]PS：不要去解放路187號(hào)（中河立交下）的2號(hào)樓，征信管理處不在那邊。
[color=darkslateblue]帶一支黑色水筆，不用等著柜面上的筆用，身份證里面復(fù)印是5角。
投機(jī)取巧的方法是通過個(gè)各銀行辦理信用卡的時(shí)候，銀行根據(jù)你的申請(qǐng)，會(huì)聯(lián)網(wǎng)查詢，呵呵，不做推薦。
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我讀我的信用報(bào)告記錄
我在2011年5月12日這個(gè)紀(jì)念日打印了我的第一份信用報(bào)告，晚間，央行宣布上調(diào)準(zhǔn)備金率到21%。
初拿到報(bào)告時(shí)有點(diǎn)吃驚，“個(gè)人身份信息”一欄信息非常的準(zhǔn)確，宅電，單位電話，手機(jī)，郵箱都非常準(zhǔn)確，往下看才明白，因?yàn)槲覄偢铝藦V發(fā)銀行的個(gè)人信息，而廣發(fā)銀行又把信息發(fā)給了征信系統(tǒng)，所以不準(zhǔn)確才怪呢，由于廣發(fā)的卡是02年辦的，所以我一直“未婚”，也就不奇怪了，信息獲取時(shí)間是5月6日，即報(bào)告前6天。
“居住信息”“職業(yè)信息”可見都是從銀行信用卡辦理的信息過來的，實(shí)際沒太大價(jià)值，在幾個(gè)銀行辦過卡，就有幾家銀行的報(bào)送材料。職業(yè)一項(xiàng)有“職稱”，還帶些歷史印記。
“交易信息——信用卡明細(xì)信息”一樣是各家銀行報(bào)來的資料，可見自己的信用卡情況一一羅列，“信用額度”“最大負(fù)債”這兩項(xiàng)應(yīng)該對(duì)銀行有較大參考價(jià)值，可能會(huì)影響到你的授信額度。我的單子上，由于工行系統(tǒng)的緣故，單幣卡卻多羅列一張美元賬戶卡，我確認(rèn)之后，沒啥問題，可見征信系統(tǒng)的接口還有待改進(jìn)。“當(dāng)前逾期期數(shù)”，“當(dāng)前逾期總額”“準(zhǔn)貸記卡180天以上未付余額”“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”這幾項(xiàng)都是重磅炸彈了，幸好，我還守信用，都是0。
接下來是“信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月還款狀態(tài)記錄”，可見我的幾張常用卡上面都是都排滿了“N”（正常使用并至少最低還款），有一張上面18個(gè)月的地方是“1”，說明我有一次逾期未還最低，我想了想，好像是節(jié)假日自動(dòng)還款失敗了，哎，技術(shù)原因么。這里提醒大家一下，如果你的卡有些不良記錄，請(qǐng)繼續(xù)使用它2年，那么后續(xù)的記錄會(huì)依次覆蓋之前的記錄；如果你注銷，那么記錄不會(huì)被依次覆蓋，而記錄本身存在的時(shí)間是5年。所以，當(dāng)用卡出現(xiàn)了問題，即使你及時(shí)還清了款項(xiàng)，也不要立刻注銷它，繼續(xù)使用會(huì)縮短你的可見不良記錄時(shí)間3年。至于刷卡金額，不在這里顯示的，所以，你可以每個(gè)月刷1塊錢，還1塊錢，淘寶買東西很容易實(shí)現(xiàn)的吧，即使不用，“*”也比“1”好啊，你懂的！這個(gè)記錄還能看出你辦卡不用的情況，比如卡辦開卡不用，那每個(gè)月都是“*”，注銷是“c”，如果你的卡都是“*”，而結(jié)尾是“c”，以后銀行就要考慮一下是不是要辦卡給你了。（N：正常使用并至少最低還款；*：未使用；1：逾期一次1-30天內(nèi)，c：注銷）
報(bào)告里面還有“公積金”“社�！钡挠涗�，但只是一個(gè)大致的信息，比如什么時(shí)候開始交錢，基數(shù)是多少（總額沒有顯示的，個(gè)人隱私），交到什么時(shí)候等。至于24個(gè)月的繳費(fèi)信息，網(wǎng)關(guān)的接口似乎還沒有建立好。我的“公積金”24個(gè)月全是“#”，沒有獲取記錄；“社�！�24個(gè)月大多是“#”，兩個(gè)“1”正常，一個(gè)“2”中斷。我詢問社保12333，一切正常，沒有中斷。至于水電繳納，通信繳納什么的，現(xiàn)在還沒有這塊，我一直認(rèn)為這些都是隱私，如果我電話停機(jī)了，就是我不守信用？我可是先付費(fèi)的啊，管這么多呢！不過這個(gè)系統(tǒng)只顯示履約情況，不顯示金額，這似乎還可以接受，改進(jìn)是肯定要的。
報(bào)告的最后記錄了個(gè)人信用的查詢情況，我在09年10月至10年7月不到一年之間，被銀行以“貸后管理”為由，查詢7次，其中廣發(fā)6次，招行1次（銀行+查詢?nèi)速~號(hào)都有記錄）。我只是用了個(gè)信用卡，廣發(fā)，你跟我有仇啊，拼命查我？我建議人行，每次信用情況被查，都應(yīng)以短信方式告知，這是起碼的知情權(quán)。你查可以，我沒法管，我辦了你的信用卡，你就不停的“貸后管理”，我能奈何呢？但是，人行甚至是查詢行難道不應(yīng)該盡告知義務(wù)嗎？
報(bào)告完畢后，是7條人行對(duì)報(bào)告的說明，主要是說信息均是采集后整合，不改變?cè)行畔�，不保證一定準(zhǔn)確和真實(shí)，并會(huì)保持中立，對(duì)信息不做判斷等等的意思。
最后總結(jié)一下：
人行建立征信系統(tǒng)的目的當(dāng)前主要是為了安全放貸，包括信用卡這類的簡(jiǎn)易循環(huán)放貸。目前征信系統(tǒng)的主要信息來源就是信用卡，當(dāng)然，如果你辦理過貸款，應(yīng)該有相關(guān)信息。為了順利貸款，有信用記錄肯定比沒有好，所以信用卡可以考慮辦理。有了信用卡，開戶使用并按期還款，比有卡不用及逾期不還要強(qiáng)。而最嚴(yán)重的是連續(xù)逾期（例如超過兩期，逾期61-90天以上的這類記錄）或多次逾期，這表明信用有問題，放貸有風(fēng)險(xiǎn)，銀行就不愿意借錢給你。信用記錄存檔期是5年，而信用卡有“24個(gè)月還款情況”這項(xiàng)，利用這項(xiàng)紀(jì)錄的循序覆蓋規(guī)律，2年便可以建立一個(gè)良好的信用卡記錄，有問題的卡，立刻注銷并不明智。
好了，有需要貸款的，不如也去打印一份看看吧，希望能幫上大家。
[ 本帖最后由 偏心水悠然 于 2011-5-14 11:01 編輯 ]
