大額存單的收益率果然降了，其中，三年期產(chǎn)品降得格外“猛”一些。
周末，多個(gè)消息稱周一起，銀行大額存單利率要下調(diào)。果不其然，一覺醒來，多家銀行的三年期大額存單利率都下調(diào)了。“我還以為是銀行的營(yíng)銷話術(shù)，沒想到這次是真的。”杭州一位市民小劉無奈吐槽，“錯(cuò)過了幾個(gè)億的利息。”
三年期大額存單收益率集體下調(diào)
小劉的調(diào)侃，雖然夸張，但銀行此次集體下調(diào)大額存單的力度還真是有點(diǎn)“夸張”。
記者從工行杭州分行處獲悉，該行30萬起的三年期大額存單利率從3.85%調(diào)整至3.35%，足足下調(diào)了50個(gè)基點(diǎn)。農(nóng)行（杭州地區(qū)）三年期大額存單也從最高3.795%下調(diào)到了3.35%，民生銀行（杭州地區(qū)）三年期大額存單則從3.99%下調(diào)到了3.55%。寧波銀行（杭州地區(qū)）三年期大額存單由此前的4.04%下調(diào)到了3.55%，直降60個(gè)基點(diǎn)。而渤海銀行杭州分行的降幅則更大，上周五，客戶經(jīng)理表示有一款三年期大額存單收益不錯(cuò)，30萬起收益率為4.18%，到了周一，客戶經(jīng)理遺憾告知已經(jīng)調(diào)整為3.55%了。
從4.18%下調(diào)到3.55%，這樣的下調(diào)幅度，是什么概念？假設(shè)記者上周五購(gòu)買了100萬渤海銀行的三年期大額存單，那么到期收益為125400元，但是如果換成昨天買，那么到期收益只有106500元，一個(gè)周末收益少了18900元。
上周末，銀行有點(diǎn)忙
客戶經(jīng)理的嗅覺是敏銳的。早在周末，不少客戶經(jīng)理已經(jīng)通過朋友圈、微信等方式，通知了自己的客戶有關(guān)下調(diào)大額存單利率的事宜。
“我知道要下調(diào)，但不知道下調(diào)這么多。”寧波銀行杭州分行理財(cái)經(jīng)理鄭女士告訴記者，周末時(shí)，她就在朋友圈發(fā)文稱“三年期大額存單，即將下調(diào)，要購(gòu)買的抓緊最后機(jī)會(huì)。”鄭女士預(yù)料到了下調(diào)，但是不知道會(huì)調(diào)整得這么猛，“我以為調(diào)整到3.85%差不多了，沒想到直接到了3.55%！”鄭女士不無驚訝地告訴記者。
不少消息靈通的客戶，在周末就行動(dòng)了起來。鄭女士表示，她所在行的客戶經(jīng)理周末沒有空過，其中最大的一個(gè)單子是500萬。“這名客戶本身比較喜歡大額存單，以前也在我們這買過大金額的大額存單，這次知道消息后，一下子就買了500萬三年大額存單。”像這樣的大單子，對(duì)于大額存單利率的變化是非常敏銳的，以這500萬為例，若是錯(cuò)過周末再買，到期收益將減少73500元。
不過，錯(cuò)過這一次購(gòu)買機(jī)會(huì)的市民，也不必過于遺憾。杭州市民小劉告訴記者，他昨天在銀行的轉(zhuǎn)讓專區(qū)買到了30萬元4.04%的大額存單。“真心想買的市民，可以去轉(zhuǎn)讓區(qū)撿漏看看。”
為什么會(huì)集體下調(diào)
大額存單利率一直在變動(dòng)中，時(shí)而升，時(shí)而降，但像這樣銀行集體下調(diào)的，就有些“蹊蹺”。發(fā)生了什么？
事實(shí)上，定存利率調(diào)整早有風(fēng)聲。6月1號(hào)晚間，央行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作會(huì)議在京召開，利率自律機(jī)制15家核心成員單位代表參加會(huì)議，審議通過了優(yōu)化存款利率自律管理方案。此前，財(cái)新曾獨(dú)家報(bào)道，自律機(jī)制擬調(diào)整存款利率上限，并將定價(jià)方式由上浮倍數(shù)改為加點(diǎn)。
這只靴子落地了。6月21日，據(jù)“市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制”微信號(hào)發(fā)布的消息顯示，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。
簡(jiǎn)單來講，就是從“基準(zhǔn)利率*倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。這個(gè)方式，和貸款利率計(jì)算方式接近，只不過貸款利率參考的是LPR。在轉(zhuǎn)換的同時(shí)，對(duì)不同類型的商業(yè)銀行設(shè)置不同的最高加點(diǎn)上限。如，記者從農(nóng)行處獲悉，該行目前執(zhí)行的大額存單收益率是在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上+60bp（基點(diǎn)）。
據(jù)招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制以往的慣例，各地可以在全國(guó)的規(guī)則之下進(jìn)行微調(diào)，此次上限調(diào)整情況如何？尚沒有說明。
據(jù)21金融圈記者報(bào)道，某西部省聯(lián)社向轄內(nèi)機(jī)構(gòu)下發(fā)的一份文件表明，工農(nóng)中建四家國(guó)有行活期存款、定期存款、大額存款基點(diǎn)上限分別為10bp、50bp和60bp；其他行的活期存款、定期存款、大額存單基點(diǎn)上限分別為20bp、75bp和80bp。浙江省執(zhí)行的上限是多少？記者還在進(jìn)一步了解中。
管理部門為什么要這么引導(dǎo)
為各類存款調(diào)整計(jì)算方式和上限的導(dǎo)火索之一，乃是近幾年較為火爆的各類“智能存款”，此類存款期限靈活，但收益卻比肩5年期存款利率，一定程度上擾亂了金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。
據(jù)“市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制”微信號(hào)所述，“按照存款基準(zhǔn)利率倍數(shù)確定的利率上限，存在明顯杠桿效應(yīng)。由于長(zhǎng)期存款基準(zhǔn)利率較高，執(zhí)行利率也明顯偏高，扭曲了存款的期限結(jié)構(gòu)。特別是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)利用長(zhǎng)期存款利率較高的問題，通過多種不規(guī)范的所謂‘創(chuàng)新’產(chǎn)品吸收長(zhǎng)期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來源，被動(dòng)抬高存款利率攬儲(chǔ)，推升整體負(fù)債成本，出現(xiàn)了存款市場(chǎng)由壞銀行定價(jià)的問題，不利于存款市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。“
新的存款利率自律上限實(shí)施后，存款利率自律上限“有升有降”，一年期以下定存和大額存單的自律上限有所上升，而一年以上的定存和大額存單自律上限則有所下降。
那么，從“基準(zhǔn)利率*倍數(shù)”到“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”的轉(zhuǎn)變，將如何推進(jìn)銀行有序競(jìng)爭(zhēng)？董希淼表示，這一調(diào)整讓存款定價(jià)更加精細(xì)，“第一，加點(diǎn)規(guī)則更加明確、精細(xì)，將區(qū)分不同期限的存款設(shè)置不同的加點(diǎn)幅度；第二，重在引導(dǎo)中長(zhǎng)期存款利率下行。”董希淼稱，金融管理部門希望通過引導(dǎo)中長(zhǎng)期存款利率下行，降低銀行負(fù)債成本，進(jìn)一步推動(dòng)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際融資成本。“這有助于約束中小銀行和大型銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)存款的不理性競(jìng)爭(zhēng)行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)‘規(guī)模情結(jié)’和‘速度沖動(dòng)’，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定。也能減少短期存款與中長(zhǎng)期存款之間的‘價(jià)差’，有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。”董希淼表示。
來源：錢江晚報(bào)
